国の教育ローンと銀行の教育ローンに両方申し込んでいい？審査結果をそろえて比べ、1つに決めるまでの手順と期限

国の教育ローン（日本政策金融公庫）と銀行の教育ローンに、両方申し込んではいけないという記載は、2026年10月15日時点で公庫の公式ページから確認できませんでした。一方で、公庫のページに「民間ローンと並行して申し込んでよい」と明記された箇所もありません。つまり「禁止も許可も書かれていない」状態です。

そのため判断は、規則ではなく納付期限からの逆算で決まります。国の教育ローンは申込みから入金まで合計20日前後かかるのが通例なので、学校の納付期限までに余裕がなければ、結果を待たずに銀行側も並行して動くほうが安全です。この記事では、並行して申し込むかどうかの見極め方、記録の残り方、両方通ったときの断り方、1つに絞るときの比べ方を順に整理します。

国の教育ローンについて、公式ページで確認できたこと

まず、比べる土台になる公庫の公表内容を確認します。次の表は、公庫の公式ページに書かれている内容を、2026年10月15日に確認してまとめたものです。金利は金融情勢で変わるため、申込みの際は最新の案内で確認してください。

表1　国の教育ローン（教育一般貸付）の主な条件（2026年10月15日確認）

出典は公庫の「ご利用条件や金利・ご返済方法」「必要書類とお手続きの流れ」「よくあるご質問」です。上の4.05％は参考値であり、実際に適用されるのは「実際にお借入いただく日の金利」と公式ページに書かれています。

民間ローンとの併用については、公庫のよくあるご質問で「併用」と明記されているのは日本学生支援機構の奨学金だけで、「国の教育ローンと重複してご利用いただけます」とあります。銀行の教育ローンとの並行申込みを、公庫がどう扱うかは確認できませんでした。審査の基準については「お借入の状況」などから総合的に判断するとだけ書かれています。

並行して申し込むか、結果を待つか

判断の軸は、学校が定めた納付期限までの日数です。入学金や前期授業料の納付期限は学校ごとに異なり、合格発表から納付までの日数も学校によってばらつくため、まず学校の入学手続きの案内で日付を確認してください。そのうえで、今日から納付期限までの日数を、各ローンの所要日数と見比べます。

公庫の公式ページでは、審査結果まで10日前後、入金までさらに10日前後とされています。入学シーズンは長引くことがあるため、公庫は必要時期の2〜3か月前の申込みを目安にしています。銀行側は、たとえば静岡銀行の教育ローンのページに、インターネットで事前審査を申し込むと「最短2週間でご融資可能」、事前審査の結果は最短3営業日と書かれています（2026年8月3日現在の記載）。いずれも「最短」や「目安」であり、書類の不備や休業日で延びる可能性があります。

納付期限まで1か月半以上ある場合

国の教育ローンを先に申し込み、結果を待つ余裕があります。この場合は、結果が出る前でも、銀行の事前審査（仮審査）だけを先に受けておく方法があります。事前審査の結果は、金利と借入可能額の目安をつかむ材料になります。静岡銀行のページには「事前審査の後でも無料でキャンセル可能」と書かれており、事前審査の時点で契約が決まるわけではありません。ただし、事前審査の扱いは銀行ごとに異なるため、申し込む銀行の案内で確認してください。

納付期限まで3週間から1か月程度の場合

国の教育ローンの結果を待ってから銀行に申し込むと、銀行側の所要日数を含めて間に合わなくなる可能性があります。この日数帯では、国と銀行の両方を並行して申し込む判断が現実的です。国の教育ローンが予定どおり入れば銀行は断り、国の審査が長引いたり希望額に届かなかったりした場合は銀行で埋める、という組み立てになります。

納付期限まで20日を切っている場合

国の教育ローンは審査と入金で20日前後かかるのが通例なので、入金が納付期限に間に合わない可能性が高くなります。銀行側も、事前審査から入金まで最短で2週間程度の記載です。この段階では、ローンを選ぶ前に、学校に納付方法や期限の扱いを確認するほうが先です。

並行して申し込むと、記録はどう残るか

ローンを申し込むと、申込みの事実が信用情報機関に記録されることがあります。どの金融機関や保証会社がどの機関に照会するかは会社ごとに異なるため、この記事では特定しません。確認できている保有期間は次のとおりです。

• CIC：申込情報は照会日から6か月間
• JICC：申込みに関する情報は照会日から6か月以内
• 全国銀行個人信用情報センター：照会記録情報は利用日から、本人開示の対象は1年を超えない期間、会員への提供は6か月を超えない期間

つまり、並行して申し込んだ事実は、数か月のあいだ他の金融機関から見える状態になりえます。複数の申込みがあることが審査でどう扱われるかは各社の基準によるもので、公表されていません。申込みが重なったから不利になる、あるいは問題ない、と言い切れる材料は見つかりませんでした。

実務では、申込書に今の借入状況を書く欄があります。並行して申し込んでいる事実は、聞かれたら正直に答えてください。さらに、不合格だったときに続けて別の銀行へ次々に申し込むと、申込みの記録だけが増えます。並行して動く場合も、申込み先は絞ったほうが、後から整理しやすくなります。

両方通ったときに、どう断るか

国と銀行の両方が通ったら、1つに絞って、もう一方は契約前に断ります。公庫のよくあるご質問には、「融資が決定していても、何らかの事情により資金が不要になった場合には、キャンセルすることができます。その場合は、お申込みされた店舗にご連絡ください」とあります。決定後でも、申込みをした店舗に連絡すればキャンセルできる、という記載です。

銀行側のキャンセル手続きは、銀行ごとに異なります。静岡銀行は事前審査後のキャンセルは無料としていますが、契約後の扱いは商品ごとに異なります。契約の前に断るのが、いちばん手間が少なく済みます。そのため、両方の結果が出そろうまで契約書に署名しない、という順序を守るのが安全です。

注意したいのは、国の教育ローンの入金先が学校ではなく本人名義の口座である点です。入金されたお金を自分で学校に振り込む形になるため、納付期限に間に合うかどうかは、入金日と振込みの手間を含めて逆算する必要があります。

1つに絞るときの比べ方

金利の数字だけで決めると、見落としが出ます。国の教育ローンは、年4.05％のほかに保証料がかかる場合があります。一方、銀行の教育ローンは、保証料を金利に含めて表示している商品もあれば、別に払う商品もあります。この違いを無視すると、見た目の金利と実際の負担がずれます。

静岡銀行のページにも、保証料別の商品は「見た目の金利より年1～2％程度負担が増えることがある」との説明があります。これは同行が自行の商品との違いを示すために書いた一般的な注意で、国の教育ローンの保証料を表した数字ではありません。国の保証料は、融資額と返済期間によって変わります。

表2　1つに絞るときに並べて確認する項目

この表のうち、金利だけでは決められないのが「実際に手元に入る額」です。たとえば200万円借りても、保証基金を使うと保証料が差し引かれて、入金額は200万円を下回ります。必要額がぎりぎりなら、保証料を引かれても足りるかを先に確認してください。

200万円・10年で、金利が違うと返済はどう変わるか

金利の差がどれくらいの返済額になるかを、仮定の数字で試算します。国の教育ローンは公表の年4.05％を使います。銀行側は審査で決まるため、年2.5％と年4.5％を仮に置きます。この2つの数字は、特定の銀行の金利ではなく、あくまで仮定です。

前提は、借入額200万円、返済期間10年（120回）、元利均等返済、保証料や手数料は含めない、というものです。月額は P×r÷(1−(1+r)^−n)（r＝年利÷12、n＝120）で計算し、円未満は四捨五入しました。総返済額は、四捨五入した月額に120を掛けた数字です。

表3　200万円・10年の試算（保証料・手数料は含めない）

年4.05％と年2.5％を比べると、月額で1,443円、10年の総返済額で173,160円の差が出ます。年4.5％とは、月額で431円、総額で51,720円の差です。金利が低くても、保証料が別にかかれば、その分だけ差は縮みます。逆に、銀行の金利が国より高くても、保証料込みで総額が近くなる場合があります。

国の教育ローンは、保証基金を使うと保証料が融資金から差し引かれます。そのため、上の表の月額と、実際に手元に入る金額は直接そろいません。比べるときは、保証料の分を引いた手取りの額と、返済総額の両方を並べてください。特定の金融機関を勧める意図はなく、順位もつけていません。

銀行側を複数の提示条件で比べる場合

銀行の教育ローンの金利が審査で決まる以上、公表金利の幅だけでは自分に適用される金利が見えません。個別の銀行に事前審査を申し込む方法のほかに、保証会社の事前審査を通過すると複数の金融機関の提案が届くサービスもあります。CrowdLoanは、その一つです。

CrowdLoanは国の教育ローンを扱うサービスではなく、提携金融機関の教育ローンを提案するサービスです。国の教育ローンは、公庫の公式案内に沿って別に申し込みます。融資の可否と条件は保証会社と金融機関が審査し、クラウドローン自体は融資の審査をしません。

公式のヘルプには、教育ローンについて次の記載があります。学校法人以外のITスクールや英会話学校、留学なども原則対応可能（金融機関の最終判断で否決となる場合はあります）、実行時は一度本人の口座を経由して学校へ支払うのが一般的、事前審査に見積書は不要で金融機関との契約時に提示が必要、というものです。事前審査は、平日16時までの申込みで当日19時頃に回答され、16時以降は翌営業日です。

注意点もあります。届いた提案の金利や借入可能額は確定ではなく、金融機関の最終審査で変わることがあります。事前審査を通過した場合の有効期間はマイカーローン以外で1か月です。提案は1つだけ選ぶ仕組みで、提案先に直接申し込むと保証審査の結果が生かされず、最初からの手続きになります。事前審査には信用情報機関への記録が残ると公式に記載されているため、記録が増える点は、先に述べた並行申込みと同様に考えてください。

CrowdLoanが向かない場合

次のような場合は、CrowdLoanより別の方法が合っています。

• 世帯年収が国の教育ローンの上限以内で、固定金利と必要額で足りる人は、公庫だけで足ります。民間のローンを重ねる理由がありません。
• 納付期限まで20日を切っている人は、事前審査を経て書類を提出し、10日〜2週間程度かかる手順では間に合わない可能性があります。
• 給与振込口座や住宅ローンのある取引銀行で、金利の優遇が大きい人は、まずその銀行に直接相談するほうが条件がよい場合があります。

国の教育ローンと銀行の組み合わせを検討するときは、合格発表後の入金のタイミングや、国の教育ローンの保証料の考え方も合わせて確認してください。

よくある質問

国の教育ローンの審査結果が出る前に、銀行にも申し込んでいいですか。

公庫の公式ページには、禁止する記載も許可する記載も確認できませんでした。申込み自体は可能でも、並行申込みを審査でどう扱うかは各社の基準によるため、公開されていません。日程に余裕がなく並行する場合は、借入状況を正直に申告してください。

両方に通ったら、片方は断れますか。

公庫は、融資が決定していても資金が不要になれば、申込みをした店舗への連絡でキャンセルできるとしています。銀行は商品ごとに異なります。事前審査後のキャンセルを無料とする銀行もありますが、契約後は手数料がかかる場合があるため、契約前に断ってください。

銀行の教育ローンの金利は、公表の数字どおりになりますか。

審査で決まる商品があり、公表金利の幅のどこが適用されるかは審査後に分かります。たとえば静岡銀行は、通常金利を年4.6％または年6.6％の2段階とし、審査結果により決定すると記載しています（2026年8月3日現在、変動金利・保証料込み）。

国の教育ローンは、奨学金と併用できますか。

公庫のよくあるご質問に、日本学生支援機構の奨学金とは重複して利用できるとあります。ただし、民間の教育ローンとの併用については、公式ページで確認できませんでした。

調査日・出典

調査日：2026年10月15日。制度や金利は変更される可能性があるため、申込み前に最新の案内を確認してください。

• 教育一般貸付（国の教育ローン）（日本政策金融公庫）
• ご利用条件や金利・ご返済方法（日本政策金融公庫）
• 必要書類とお手続きの流れ（日本政策金融公庫）
• 国の教育ローン よくあるご質問（日本政策金融公庫）
• 教育ローン（静岡銀行）
• CrowdLoan（クラウドローン株式会社）
• CrowdLoan ヘルプ（クラウドローン株式会社）
• 信用情報の保有期間（CIC）
• 信用情報の登録内容と期間（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センターについて（全国銀行協会）