銀行ローンを1行ずつ申し込む以外に比べる方法は？複数申込みの申込情報が残る期間（CIC・JICC・全銀協）と比べ方の選び方

銀行ローンの金利を比べるために何行にも申し込むと、申込みの記録は信用情報機関に残ります。CICとJICCは照会日から6か月、全国銀行個人信用情報センターは会員への提供が6か月を超えない期間です（2026年10月15日時点、各機関の公式ページ）。

記録が残ること自体は避けられません。大事なのは、比べたい範囲と急ぎ具合に合わせて、同時に申し込む、順番に申し込む、取引銀行に相談する、事前審査のサービスを使う、のどれにするかを決めることです。この記事では3機関の登録期間を表にし、4通りの比べ方を並べます。

申込みの記録はどの信用情報機関に、どれくらい残るのか

ローンを申し込むと、申込みを受けた金融機関は、信用情報機関に加盟している会員として本人の情報を照会します。CICは信用情報を、クレジット会社等がお客さまの「信用力」を判断するための参考資料として利用するものと説明しています。申込みの事実は、照会した会社名などとともに登録されます。

表1は、3機関が公表している申込みに関する情報の登録期間です。

表1　3つの信用情報機関で申込みの記録が残る期間（2026年10月15日時点）

出典：各機関の公式ページ。全国銀行個人信用情報センターは、申込みの記録を「照会記録情報」として扱っています。

全国銀行個人信用情報センターの期間は2通りに分かれます。本人が開示を請求したときに見える期間は1年を超えない範囲で、銀行など会員に提供される期間は6か月を超えない範囲です。同センターは、会員からの照会に対して登録元の会員名（取引金融機関）を回答しないとも説明しています。

機関どうしで申込みの記録は共有されるのか

CICの公式ページによると、CICとJICCの間にはFINEという交流ネットワークがあり、申込情報（ローン等の申込みを受け、貸金業者が照会した事実を表す情報）も交流の対象です。つまり、CICに残った申込みはJICC側でも確認できる場合があります。

一方、CRINとIDEAは3機関（全国銀行個人信用情報センターを含む）の交流ですが、CICのページに挙がっている内容は、延滞に関する情報や契約内容、支払状況などで、申込情報は書かれていません。全国銀行個人信用情報センターと他機関の間で申込みの記録がどう扱われるかは、同センターのページでは確認できなかったため、ここでは書きません。

どの金融機関がどの機関に照会するかは、会社ごとに加盟先が異なります。「この銀行ならこの機関だけ」とは言えません。

複数に申し込むと審査で不利になるのか

申込みの記録が多いと審査に不利になるのか、気になる人は多いと思います。結論から言うと、審査基準は各金融機関が公表しておらず、申込みの件数が結果にどう響くかは外から確認できません。「必ず落ちる」とも「影響しない」とも言えません。

確認できるのは、記録が残る期間と、金融機関がそれを参考資料として見られる仕組みまでです。記録の件数から審査結果を読み取ることはできません。全国銀行個人信用情報センターは、自らは審査業務を行っておらず、本人開示も審査結果の理由を特定するものではないと明記しています。

そのため、「件数を少なく抑えたい」という気持ちは自然ですが、件数だけを基準に比べ方を決めるのは不確かです。手間、時間、比べられる金利の幅も含めて考えるほうが現実的です。

比べ方は4通り。何が違うのか

表2は、手間、申込みの記録、金利を比べられる範囲、時間の4つの観点で整理したものです。申込みの記録の件数は、公式資料で確認できる範囲だけを書き、確認できない点はそう明記しています。

表2　金利の比べ方4通りの違い（2026年10月15日時点）

出典：表1の各機関の公式ページ、CrowdLoan公式サイトとヘルプ。上3行の「時間」「手間」は一般的な手続きの性質を整理したもので、金融機関ごとの運用は異なります。

同時に複数行へ申し込む場合

短い期間で多くの金利を比べたい人に向いています。一方で、行ごとに入力と書類提出が必要で、断る行が出れば連絡の手間も増えます。申込みの記録は、申し込んだ行の分だけ残る可能性があります。

1行ずつ順番に申し込む場合

1行の結果を見てから次を決められるので、記録を必要最小限に抑えやすい方法です。ただし、条件が合わなければ次の行へ進むことになり、資金が必要な日までの余裕が少ないと間に合いません。

取引銀行に相談する場合

給与振込口座や住宅ローンのある銀行は、取引状況によって金利の優遇があることがあります（優遇の有無と内容は銀行ごとの条件です）。ほかの銀行と並べては比べにくくなりますが、手間は小さくなります。相談だけの段階で信用情報の照会が行われるかどうかは、銀行ごとに異なる可能性があるため、窓口で先に聞いておくと安心です。

保証会社の事前審査を1回受けて複数の提案を受け取る場合

CrowdLoanはこの方法にあたります。1回の入力で複数の金融機関から提案を受け取れるのが特徴で、融資の可否と条件は保証会社と金融機関が審査します。CrowdLoan自体は融資の審査をしません。

注意点は4つあります。まず、事前審査の記録は信用情報機関に残ります。次に、提案される金利や借入可能額は確定ではなく、金融機関の本審査で変わることがあります。さらに、提案は保証会社ごとに届く金融機関が決まっていて、待っても追加は届きません。最後に、提案からは1つだけ選ぶ運用で、本申込みのあとに別の金融機関へ変更はできず、事前審査からやり直しになります。

どの比べ方を選ぶかの判断の目安

決め手になるのは、資金が必要な日までの日数と、比べたい金融機関の範囲です。

• 資金が必要な日まで余裕があり、気になる銀行が2〜3行に絞れている人は、1行ずつ順番に申し込む方法が合います。
• 日数が限られていて、複数行の条件を早く知りたい人は、同時申込みか、事前審査で提案を受け取る方法が選択肢になります。
• 給与振込口座や住宅ローンのある銀行の優遇が大きいと見込める人は、まず取引銀行に相談するほうが早いことがあります。
• 銀行ローンの借入額を決める前に、他社借入れとの関係を知りたい人は、総量規制の考え方を確認しておくと整理しやすくなります。詳しくは総量規制とは？年収の3分の1の計算方法にまとめています。

どの方法でも、資金が必要な日ぎりぎりに申し込むのは避けたほうがよいでしょう。CrowdLoanの公式FAQでは、金融機関へ必要書類を提出してから10日〜2週間程度が目安とされています。ほかの金融機関でも、申込みから入金までに日数がかかると考えておくのが無難です。

CrowdLoanが向かない場合

CrowdLoanは、次のような人にはあまり向きません。

• 給与振込口座や住宅ローンのある取引銀行の金利優遇が大きく、その銀行で足りる人。提案の範囲は保証会社ごとに決まっており、取引銀行が含まれるとは限りません。
• 資金が必要な日まで日数がほとんどない人。事前審査の回答は平日16時まで当日19時頃ですが、そのあとに本審査と書類提出があり、10日〜2週間程度が目安です。
• 通常の有担保住宅ローンやフラット35を探している人。公式ヘルプでは、これらは提供対象外とされています。リフォーム資金向けのローンは別に扱っています。

なお、CrowdLoanではカードローン型の借入れも扱っています。公式ヘルプQ36は「カード型の教育ローン」についての回答であり、カードローン全般が対象外という意味ではありません。利用できる商品や提案の有無は、申込み内容と金融機関の審査によって異なります。

自分の申込みの記録は確認できるのか

自分の記録がどう登録されているかは、各機関の開示手続きで確認できます。CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターのそれぞれに窓口があり、インターネットや郵送などで申し込めます。手数料や所要日数は機関ごとに異なり、変わることもあるため、申込み前に公式ページで確認してください。全国銀行個人信用情報センターは、即時の開示はできないと案内しています。

3機関は別々に記録を持っているので、1つの機関の開示だけでは全体が分かりません。申込みの時期や金融機関の加盟先によって、見え方が違うことがあります。

よくある質問

申込みの記録は6か月たてば完全に消えますか？

CICとJICCの申込みに関する情報は、照会日から6か月で登録期間が終わります。全国銀行個人信用情報センターは、会員への提供が6か月を超えない期間、本人開示の対象は1年を超えない期間です。CICは、期間が過ぎた情報は自動的に削除されるとしています。

金利を比べるだけなら、申し込まずに済ませられますか？

商品ページに載っている金利は幅で示されていることが多く、自分に適用される金利は審査で決まります。自分の金利を知るには、各行の仮審査や事前審査などの手続きに進む必要があります。

事前審査にも申込みの記録は残りますか？

CrowdLoanの公式サイトは、各保証会社が行う事前審査について、信用情報機関への記録が残ると注記しています。どの機関に何件残るかは、公式資料には書かれていません。

事前審査に落ちたら、すぐ再申込みしてよいですか？

CrowdLoanのヘルプでは、事前審査を通過できなかった場合は3か月〜6か月以上あけて再度申し込むよう案内されていて、同じ回答になる可能性もあるとされています。ほかの方法でも、条件を見直さずに続けて申し込むと、同じ結果になることがあります。

調査日・出典

調査日：2026年10月15日。各機関の登録期間やサービス内容は変わることがあります。

• CICが保有する信用情報（CIC）
• 信用情報の交流（CIC）
• 情報開示を申し込む（CIC）
• 信用情報の内容と登録期間（日本信用情報機構）
• 開示を申し込む（日本信用情報機構）
• 全国銀行個人信用情報センターについて（全国銀行協会）
• 本人開示の手続き（全国銀行協会）
• CrowdLoan公式サイト（クラウドローン株式会社）
• CrowdLoanヘルプ（クラウドローン株式会社）
• CrowdLoan利用規約（クラウドローン株式会社）