金利上昇時代のマイカーローン、固定と変動どちらが得か
金利の上昇が注目されるなか、マイカーローンを検討している方にとって、「固定金利」と「変動金利」のいずれを選ぶべきかは重要な判断ポイントです。住宅に次ぐ高額な買い物である車の購入においては、金利の違いが家計に与える影響も小さくありません。
本記事では、マイカーローンにおける金利タイプそれぞれの特徴や違い、そして低金利のローンを選ぶ際に押さえておきたいポイントをわかりやすく解説します。
目次
現在の金利動向
2024年以降、日銀による政策金利の引き上げを受け、住宅ローンをはじめとする各種ローンの金利は上昇傾向にあります。特に変動金利型の住宅ローンを利用している世帯では、「今後、返済額が増えるのではないか」と不安の声が高まっています。
また、これから住宅や車を購入しようと考えている人の間でも、「価格を抑えておいたほうがよいのでは」と慎重な姿勢が広がっています。
金利の上昇に歯止めがかからず、2025年夏以降も段階的な利上げが予定されていることから、金利情勢への関心はさらに強まっています。
固定金利と変動金利、それぞれの特徴
金利のタイプは、大きく「固定金利」と「変動金利」の2種類に分類されます。
固定金利は、契約時に決まった金利が返済終了まで変わらないため、将来的な金利変動の影響を受けず、安定した返済計画を立てやすいという利点があります。
一方、変動金利は、市場金利の動向に応じて金利が上下する仕組みで、契約時点では固定金利よりも低く設定されていることが一般的です。金利が横ばい、あるいは下落傾向にある場合には、結果的に返済総額を抑えられるというメリットがあります。
また、仮に金利が上昇した場合でも、多くの金融機関では「支払額の激変緩和措置」が設けられており、急激に毎月の返済額が増加することはありません。
こうした点を踏まえると、同じ金融機関で比較した場合、初期の金利負担が軽い変動金利型を選ぶ方が、合理的な選択といえるでしょう。
マイカーローンにおける金利の考え方
住宅ローンと比べて、マイカーローンは借入金額や返済期間が比較的コンパクトであるため、金利の違いによる家計への影響は限定的です。
一般に自動車の価格は住宅の3分の1〜5分の1程度とされ、返済期間も最長で10年程度にとどまります。例えば、5,000万円を35年で返済する住宅ローンと比べれば、マイカーローンの返済負担は相対的に小さく、金利差が与える影響も軽微です。
実際に、マイカーローンにおける固定金利と変動金利の差は0.2〜0.5％程度であることが多く、金利タイプによって総返済額に大きな違いが生じにくいのが現状です。
銀行マイカーローンなら金利タイプにこだわりすぎなくてよい2つの理由
銀行のマイカーローンを選ぶ際に、固定金利か変動金利かで悩む必要はほとんどありません。その理由は、大きく分けて次の2点です。
1.マイカーローン固定も変動も金利差はわずか
銀行が提供するマイカーローンには、固定金利と変動金利の両方が設定されている場合がありますが、実際には両者の金利に差がない、または同一金利で提供されているケースが大半です。
仮に金利に違いがあっても、その差はごくわずかにとどまります。また、固定金利のみが設定されているローンも多数あるため、契約時に「どちらを選ぶべきか」と過度に悩む必要はありません。
選択肢がある場合で、変動金利の方がわずかでも低ければ、変動金利を選ぶのが合理的といえるでしょう。
2.金利差はローンの種類によって大きく異なる
銀行のマイカーローンは、一般的に年2〜3％の金利で提供されています。
一方で、ディーラーローンや信販系ローンは年4〜5％、高いものでは10％前後に達することもあります。
仮に固定と変動の差が0.2〜0.5％だったとしても、こうしたローン商品との間には大きな差があるため、銀行ローンを選んでいる時点で金利面ではすでに優位に立っていると言えるでしょう。
金利が低い銀行ローンを探すなら「クラウドローン」
通常、複数の銀行ローンを比較するには、それぞれ個別に申し込みを行う必要がありますが、「クラウドローン」を利用すれば、1回の入力で複数の金融機関からローンの提案を受け取ることが可能です。
2025年3月現在、全国で約40の金融機関が参画しており、地域を問わず3〜5程度の金融機関から提案が届く仕組みとなっています。
クラウドローンは、提携する保証会社が信用情報をもとに仮審査を行い、条件に合う複数の銀行からローン提案を受けられるサービスです。入力は年収や勤務先などの基本情報のみで、所要時間は約3分。本人確認書類や在籍確認は不要で、手軽にスタートできます。契約もオンラインで完結するため、忙しい方にも最適です。
審査結果は最短3時間でメールに届き、金利や借入可能額が一覧で表示されるため比較も簡単。審査を受けても契約は必須ではなく、金利を確認したうえで現金購入に切り替えたり、一部だけローンを活用することも可能です。
おすすめの利用タイミングは、購入予定の3ヶ月前。早めに審査を受けることで予算の目安が立ち、無理のない車選びにもつながります。
まとめ
金利の先行きが不透明な今、固定か変動かで迷う方も多いですが、マイカーローンは借入額や期間がコンパクトなため、金利差の影響は限定的です。むしろ、手元資金を残しておく選択も大切です。
低金利ローンを一部活用することで、無理のない購入計画が立てられます。複数の金融機関の条件をまとめて比較できるクラウドローンなら、効率よく最適なローンが選べます。
「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決
クラウドローン（https://crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。
詳しくはこちら
