【2026年版】マイカーローンの最長返済期間は何年？15年まで組める銀行の例と、長期返済を選ぶ判断基準

マイカーローンの最長返済期間は、今回確認した銀行の公式商品の例では10年の商品と15年の商品に分かれました。三菱UFJ銀行と南都銀行は最長10年、千葉興業銀行・北洋銀行・三十三銀行は最長15年です。ただし、15年で組める商品はいずれも地域の条件があり（千葉興業銀行と三十三銀行は営業地域内に住むか勤める人、北洋銀行は道内に居住地と勤務先の両方がある人）、完済時の年齢にも上限があります。

15年にすれば毎月の返済額は下がりますが、利息は増え、車を手放す時期にローンが多く残ります。400万円を年3.5％（仮定）で借りる場合、10年から15年に延ばすと、毎月の返済は約1.1万円下がる一方で利息は約40万円の増加です。この記事では、どの銀行で何年まで組めるか、何歳まで15年を選べるか、15年を選んでよい人の条件を、公式資料と試算で整理します。全国の全商品を調べたものではなく、2026年10月18日に確認した5行の例です。

マイカーローンは最長何年まで組める？確認した5行の例

まず、各行の公式ページと商品説明書で、借入期間の上限と申込条件を確認しました。金利は時期や審査で変わるため、表には載せていません。

表1　確認した銀行マイカーローンの最長期間と条件（2026年10月18日確認）

出典：各行の商品ページ（千葉興業銀行・三菱UFJ銀行は2026年10月1日現在、三十三銀行は2026年8月3日現在）と北洋銀行の商品説明書（2025年4月1日）。審査の結果、希望どおりの期間や金額にならない場合があります。

15年で組める3行は、いずれも地域の銀行です。北洋銀行は北海道内に住み、道内で勤めていることが条件で、千葉興業銀行と三十三銀行も営業地域に住むか勤める人が対象です。全国から申し込める三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンは、借入額の上限が3,000万円と大きい一方、期間は10年までです。南都銀行も最長10年で、15年の商品と比べるための例として載せました。15年を選べるかどうかは、住んでいる地域で決まる面が大きいと考えてください。

北洋銀行は商品ページで、他の金融機関のマイカーローンや残価設定型ローンも、残りの返済期間にかかわらず最長15年で借り換えられると案内しています。三十三銀行も、借り換えで最長15年を選べるとしています。新規の購入だけでなく、借り換えでも15年が使える点は、10年が上限の商品との大きな違いです。借り換えで期間を延ばす場合の損得は、後の見出しで試算します。

10年と15年で月額と利息はいくら違う？（仮定の試算）

ここからは仮定の試算です。借入額400万円、金利は年3.5％で全期間変わらないものとし、元利均等返済、ボーナス返済なしで計算します。年3.5％は計算のための仮の数字で、特定の商品の金利ではありません。比べるのは、長期の範囲に入る7年・10年・12年・15年です。

表2　400万円・年3.5％（仮定）の返済期間別の試算

計算式：毎月の返済額＝借入額×月利÷（1−（1＋月利）のマイナス返済回数乗）、月利＝年利÷12。毎月の返済額は円未満を四捨五入し、利息合計は「毎月の返済額×返済回数−借入額」で求めた概算です。

10年から15年に延ばすと、毎月の返済額は39,554円から28,595円へ、10,959円下がります。その代わり、利息合計は746,480円から1,147,100円へ、400,620円増えます。12年から15年に延ばす場合、毎月の減少は5,463円にとどまり、利息は242,748円の増加です。期間を延ばすほど、毎月の負担が減る幅は小さくなり、増える利息は大きくなります。

15年の総支払額は約515万円で、借りた400万円の約1.29倍です。毎月の返済を約1.1万円下げる代わりに、約40万円の利息を追加で払う計算になります。月額を下げる目的なら、期間を延ばす前に頭金や車両価格を見直す余地がないかを確認してください。

変動金利で15年借りると、金利上昇の影響も大きくなる

今回確認した5行のうち、三菱UFJ銀行と南都銀行は変動金利だけの取扱いで、千葉興業銀行と三十三銀行も商品ページには変動金利だけを表示しています。北洋銀行は変動金利と固定金利を選べますが、1,001万円以上は変動金利だけになります。変動金利では、返済期間が長いほど金利の見直しを受ける回数も多くなるのが特徴です。北洋銀行の商品説明書では、基準金利を毎年4月1日と10月1日に見直すとしており、15年なら約30回の見直しを経ることになります。

仮に借入時から年4.5％（表2より1％高い）が全期間続いたとすると、毎月の返済額は10年で41,455円、15年で30,600円です。利息合計は10年で974,600円、15年で1,508,000円となり、年3.5％のときと比べた増加額は10年で228,120円、15年で360,900円です。同じ1％の上昇でも、15年のほうが利息の増え方が大きいことが分かります。実際の変動金利は途中から段階的に変わるため、この試算は上昇幅を大きめに見積もった目安です。

15年ローンは車を手放す時期にいくら残る？

長期返済でもう一つ確認したいのが、途中の残高です。車を売ったり買い替えたりするときにローンが残っていれば、売却額で返すか、不足分を現金で用意する必要があります。三菱UFJ銀行は、ローンで買った車を売却する場合は売却資金を返済に充てるよう求めています。

表3　400万円・年3.5％（仮定）で借りた場合の途中の残高

残高は元利均等返済の理論値で、1万円未満を四捨五入しています。実際の残高は金融機関の返済予定表で確認してください。

15年で借りると、5年たっても元金の7割を超える約289万円が残ります。10年後でも約157万円です。たとえば7年で買い替えるつもりなら、15年のローンでは約239万円を清算する必要があり、10年のローンと比べて約104万円多く残ります。その時点の売却額が残高を下回ると、差額を現金で払うか、次の車のローンに上乗せすることになります。

北洋銀行の商品説明書には、車を買い替える場合に既存の借入を上乗せできるという記載があります。差額を上乗せできる商品は便利ですが、前の車の残りを次の車の返済に持ち越すことになり、借入額と利息がさらに増えます。15年を選ぶなら、その車に15年近く乗り続ける見通しがあるかを先に考えてください。3年・5年・7年といった短めの期間を、乗り換えの時期から決める方法は「マイカーローンは何年で組む？3年・5年・7年の月額と総利息」で説明しています。

15年で組めるのは何歳まで？完済時の年齢から逆算する

15年の商品でも、借りる人の年齢によっては15年を選べません。各行が完済時の年齢に上限を設けているためです。選べる期間は「完済時の年齢の上限−借入時の年齢」で決まります。

千葉興業銀行は最終返済時に満75歳未満が条件なので、15年で借りるには借入時に60歳未満である必要があります。62歳で借りる場合に選べる期間は13年未満です。北洋銀行は完済時に満76歳未満なので、15年を選べるのは借入時に61歳未満の人で、62歳なら14年未満になります。三十三銀行は完済時に満75歳以下が条件です。10年が上限の三菱UFJ銀行は完済時に満70歳の誕生日まで、南都銀行は最終返済時に満70歳以下なので、10年を選べるのはおおむね60歳までです。

年齢の境目に近い人は、借入日の年齢で判断される点にも注意してください。三菱UFJ銀行のよくある質問では、納車の遅れで借入日が延び、完済時の年齢が条件を超える場合は利用できないとしています。新車の納期が長い車を15年で借りる予定なら、納車が数か月遅れても年齢の条件に収まるかを確認してください。

年齢の条件を満たしていても、定年後の収入で返済を続けられるかは別の問題です。60歳で15年のローンを組むと、返済は75歳近くまで続きます。年金生活に入った後も毎月の返済額を払えるかを、家計の見通しとあわせて考える必要があります。

借り換えで15年に延ばすと得になる？

15年の商品は、返済中のローンの月額を下げる手段としても使えます。北洋銀行は、残り5年・年4％・残高300万円の他社ローンを、年3.30％・10年で借り換える例を載せています。毎月の返済額は55,249円から29,385円になり、約2万5千円下がると説明しています。

この例を、同じ条件（元利均等、ボーナス返済なし、金利は全期間一定）で総支払額まで計算し直すと、借り換え前の残り5年の利息は約31.5万円、10年で借り換えた後の利息は約52.6万円です。金利は下がっていても、返済期間が5年延びるため、利息は約21万円増えます。手元の計算では毎月の返済額が55,250円と29,386円になり、北洋銀行の例と1円ずつ差がありますが、これは端数処理の違いによるものです。

借り換えで期間を延ばすと、毎月の負担は確実に軽くなります。家計が苦しく、毎月の返済を下げる必要がある場合には有効な方法です。一方で、総支払額を減らしたいなら、期間をいまの残り期間のまま据え置き、金利差だけを生かす借り換えのほうが向いています。借り換えと繰上返済を総支払額で比べる方法は「マイカーローンの繰上返済は得か」で詳しく扱っています。

なお、10年が上限の商品では、借り換えで期間を延ばせる幅にも限りがあります。三菱UFJ銀行のよくある質問では、借り換えの借入期間は「当初実行日より10年が上限」とされています。借り換える前のローンを借りた日から数える意味であれば、すでに4年返済したローンを借り換える場合の期間は最長6年です。期間を延ばす目的で借り換えるなら、15年まで選べる商品かどうかを最初に確認してください。

15年を選んでよい人・避けたい人の判断基準

ここまでの内容から、15年の返済期間を選ぶかどうかの判断基準をまとめます。15年が候補になるのは、次の条件がそろう人です。まず、その車に15年近く乗るつもりで、途中で手放す予定がないこと。次に、借入時の年齢が60歳前後までで、完済時の年齢の条件と定年後の収入の両方に余裕があること。そして、10年の月額では家計が回らないものの、15年の月額なら無理なく払えることです。

さらに、15年で借りても早めに返す手段があれば、利息の増加を抑えられます。千葉興業銀行は、ちば興銀アプリやインターネットバンキングで手続きすれば繰上返済の手数料が無料で、店頭では5,500円です。一部繰上返済では、毎回の返済額を変えずに期間を短くする方法と、期間を変えずに毎回の返済額を減らす方法を選べます。北洋銀行の商品説明書は、融資後の手数料を不要としています。15年で借りて余裕のある年に繰上返済するという使い方なら、毎月の負担を抑えつつ利息を減らせます。

反対に、3〜7年ごとに車を買い替えてきた人、変動金利の上昇に備える貯蓄が少ない人、50代後半以降で年金生活が近い人は、15年を避けたほうが安全です。月額を下げたい理由が「車の価格が予算を超えている」ことなら、期間で調整するより、車種やグレード、頭金を見直すほうが総支払額を抑えられます。15年は、毎月の負担を下げる最後の手段として考え、まず10年以内で払える計画を立ててください。

よくある質問

15年の返済期間を検討する人から出やすい疑問に答えます。

15年で借りるとき、固定金利は選べますか？

今回確認した15年の3行のうち、固定金利を選べるのは北洋銀行だけでした。千葉興業銀行と三十三銀行の商品ページには、変動金利だけが表示されています。北洋銀行でも1,001万円以上は変動金利だけの取扱いで、借入時に選んだ金利タイプは途中で変更できません。長期で金利上昇が心配な人は、固定金利の有無を最初に確認してください。

銀行の営業地域の外に住んでいても15年の商品に申し込めますか？

北洋銀行は道内に居住地と勤務先がある人、千葉興業銀行は住まいまたは勤務先が営業地域内にある人、三十三銀行は営業区域内に住むか勤める人が対象です。地域の外に住み、勤務先も地域外にある場合は申し込めません。自分の地域の銀行や信用金庫に15年の商品があるかを調べるのが近道です。

15年ローンの途中で車を買い替えたら、残りの返済はどうなりますか？

原則として、車の売却額で残りを返し、足りない分は自分で用意します。北洋銀行のように、買い替え時に既存の借入を新しいローンに上乗せできる商品もありますが、その分だけ借入額と利息が増えます。売却の前に、返済予定表で残高を確認してください。

10年で借りた後に、15年へ延ばすことはできますか？

千葉興業銀行は返済方法の変更に5,500円の手数料を定めていますが、今回確認した資料には、同じローンのまま期間を延ばせるかどうかは書かれていませんでした。まず借入先の銀行に相談し、難しければ15年まで選べる商品への借り換えを検討します。借り換えには新たな審査があり、延ばした分だけ利息が増える点に注意してください。

調査日・出典

調査日：2026年10月18日。各行の公式ページと商品説明書を確認しました。期間・金額・年齢の条件と金利は変わることがあります。試算は仮定の条件で計算した目安です。

• マイカーローン（千葉興業銀行）
• マイカーローン（北洋銀行）
• 北洋ライフプラスローン（マイカーローン）商品説明書（北洋銀行）
• マイカーローン（三十三銀行）
• ネットDEマイカーローン（三菱UFJ銀行）
• ネットDEマイカーローン よくあるご質問（三菱UFJ銀行）
• マイカーローン（南都銀行）
• クラウドローン ヘルプセンター
• クラウドローン 公式サイト