マイカーローンは何年で組む？3年・5年・7年の月額と総利息、乗り換え時の残高から決める返済期間

マイカーローンの返済期間は、次に車を買い替える時期までに返し終わる長さを目安にすると決めやすくなります。銀行のマイカーローンは最長10年まで組めるものが多いものの、期間を延ばすほど利息は増え、買い替えのときにローンが残りやすくなります。300万円を年3.0％（仮定）で借りる場合、5年なら利息は約23万円、7年なら約33万円、10年なら約48万円です。

新車を買って最初の車検（3年）や2回目の車検（5年）で乗り換えるつもりなら、3〜5年が候補です。長く乗るつもりなら7年も選択肢になりますが、変動金利の上昇や完済時の年齢も考える必要があります。この記事では、三井住友銀行、横浜銀行、西日本シティ銀行、十六銀行の公式資料と、自動車の平均使用年数の統計をもとに、期間の決め方を整理します。

銀行のマイカーローンは何年まで組める？

まず、銀行ごとの期間の上限と年齢の条件を確認します。今回確認した4行は、いずれも最長10年です。

表1　マイカーローンの期間・金利・年齢の条件（各行の公式資料、2026年10月18日確認）

出典：三井住友銀行は商品ページ・金利一覧・商品説明書（2026年9月1日現在）、横浜銀行は商品ページと商品概要説明書（2026年10月9日現在適用中）、西日本シティ銀行はNCB EZマイカーローンのページとよくある質問、十六銀行は商品ページと商品概要説明書（2025年10月1日現在）。金利は審査で個別に決まり、変わることがあります。

横浜銀行は、借入金額や返済期間によって適用利率は変わらないとしています。期間を延ばしても金利が上がるわけではありませんが、借りている期間が長くなる分だけ利息は増えます。また、三井住友銀行の資料は、借入れ後は繰上返済を除いて期間や返済方法の条件変更ができないとしています。短くするには繰上返済、延ばすことはできないと考えて、最初の期間を決めてください。

中古車でも期間の上限は同じです。三井住友銀行は中古車も対象とし、西日本シティ銀行は車種にかかわらず中古車も同じ金利で融資するとしています。今回確認した4行の資料には、年式によって期間を制限する記載はありませんでした。ただし、古い中古車を長い期間で借りると、返し終わる前に買い替えの時期が来やすくなります。

3年・5年・7年・10年で月額と利息はいくら違う？（仮定の試算）

ここからは仮定の試算です。借入額300万円、元利均等返済、ボーナス返済なしとし、金利は年3.0％と、1％高い年4.0％の2通りで計算します。どちらも計算のための仮の数字で、特定の商品の金利ではありません。

表2　300万円を借りた場合の返済期間別の試算（仮定）

計算式：毎月の返済額＝借入額×月利÷（1−（1＋月利）のマイナス返済回数乗）、月利＝年利÷12。毎月の返済額は円未満を四捨五入し、利息合計は「毎月の返済額×回数−借入額」の概算です。

年3.0％の場合、5年から7年に延ばすと毎月の返済は約1.4万円軽くなり、利息は約9.5万円増えます。7年から10年に延ばすと、毎月はさらに約1.1万円軽くなり、利息は約14.6万円増えます。期間を延ばすほど、毎月の負担が減る幅は小さくなり、利息の増え方は大きくなります。

変動金利で借りる場合は、金利上昇の影響も期間に比例して大きくなります。表2では、年4.0％になると利息は5年で約8万円、10年で約17万円増えます。三井住友銀行と横浜銀行の変動金利は、4月1日と10月1日に基準となる金利を見直し、6月・12月の返済日の翌日から新しい金利が適用される仕組みです。10年の返済期間なら、この見直しを約20回経ることになります。

乗り換えるときにいくら残っている？

期間を考えるうえでもう一つ大切なのが、次に車を買い替える時点の残高です。ローンが残ったまま車を売るには、売却額で残高を返すか、足りない分を自分で用意する必要があります。

表3　300万円・年3.0％（仮定）で借りた場合の途中の残高

残高は元利均等返済の理論値で、1万円未満を四捨五入しています。実際の残高は返済予定表で確認してください。

車検の時期を目安にしたのは、乗り換えを考えるきっかけになりやすいためです。国土交通省によると、自家用乗用車の車検の有効期間は初回が3年、2回目以降が2年です。新車なら3年後、5年後、7年後に車検が来ます。たとえば5年で乗り換えるつもりで10年のローンを組むと、乗り換えの時点で約161万円が残ります。その時点の売却額がこれを下回れば、差額を現金で払うか、新しい車のローンに上乗せすることになります。ローン返済中の車を下取りに出すときの清算方法は「ローン返済中の車を下取りに出すときの清算方法」で詳しく説明しています。

平均では何年乗っている？

長く乗るつもりなら、長めの期間も選びやすくなります。自動車検査登録情報協会によると、乗用車（軽自動車を除く）の平均使用年数は、2025年3月末現在で13.35年です。これは初度登録から抹消登録までの平均年数です。同じ時点の乗用車の平均車齢（初度登録からの経過年数の平均）は9.44年でした。

平均では10年以上使われていることを考えると、新車を買って10年以上乗るつもりの人なら、7年や10年のローンでも完済後に乗る期間が残ります。ただし、これは複数の所有者を合わせた車の使用年数の平均です。1人の所有者が乗り続ける年数とは限りません。自分が何年で手放してきたかを振り返って決めるほうが確実です。

期間を決める手順

判断の流れをまとめます。まず、次に買い替える予定の時期を決めます。過去の乗り換えの間隔や、車検の時期を目安にします。次に、その時期までに完済できる期間を候補にし、表2のような試算で毎月の返済額を確認します。毎月の返済額が家計に重すぎる場合は、期間を延ばす前に、頭金を増やす、車の価格帯を見直すといった方法も比べてください。頭金の額で月額と利息がどう変わるかは「車購入の頭金はいくら入れる？」で試算しています。

そのうえで、完済時の年齢の上限を確認します。横浜銀行は最終返済時に満70歳未満が条件なので、たとえば62歳で借りるなら、選べる期間は8年未満です。最後に、変動金利か固定金利かを決めます。期間が長いほど金利上昇の影響を受けやすいため、7年以上で借りるなら固定金利の商品や、金利が上がった場合の試算も比べておくと安心です。

迷ったときは、やや長めに組んで繰上返済で短くする方法もあります。この場合は繰上返済の手数料を確認します。横浜銀行はアプリやインターネットバンキングでの手続きなら無料、西日本シティ銀行は手数料無料ですが来店が必要、三井住友銀行は都度5,500円です。繰上返済を前提にするなら、手数料と手間の少ない商品のほうが向いています。

よくある質問

中古車でも10年のローンを組めますか？

今回確認した4行の資料では、中古車でも期間の上限は新車と同じ10年で、年式による制限の記載はありませんでした。ただし、審査の結果で期間や金額が変わることはあります。古い車を長期で借りると、完済前に買い替えの時期が来やすい点にも注意してください。

借りた後で返済期間を短くできますか？

繰上返済をすれば短くできます。三井住友銀行のように、繰上返済を除いて期間や返済方法の変更ができない商品もあるため、延ばすことはできないと考えておくのが安全です。

ボーナス払いを併用すると期間は短くなりますか？

同じ期間でも、ボーナス月に多く払う分だけ毎月の返済額が下がります。三井住友銀行はボーナス返済部分を借入額の50％以内、横浜銀行は50％または25％から選ぶとしています。ボーナスが減った場合の負担には注意が必要です。

期間が長いと審査に通りやすくなりますか？

毎月の返済額が下がるため、収入に対する返済の負担は軽く見えます。ただし審査の基準は公表されておらず、期間を延ばせば通るとはいえません。期間は審査のためではなく、返済計画と買い替えの時期で決めてください。

調査日・出典

調査日：2026年10月18日。金利・期間・年齢の条件は変わることがあります。試算は仮定の条件で計算した目安です。

• マイカーローン（三井住友銀行）
• 金利一覧（ローン）（三井住友銀行）
• 目的別ローン 商品説明書（三井住友銀行）
• 横浜銀行マイカーローン（横浜銀行）
• 横浜銀行マイカーローン 商品概要説明書（横浜銀行）
• NCB EZマイカーローン（西日本シティ銀行）
• マイカーローンの繰上返済はできますか？（西日本シティ銀行）
• じゅうろくマイカーローン（十六銀行）
• マイカーローン 商品概要説明書（十六銀行）
• 平均使用年数（令和7年3月末現在）（自動車検査登録情報協会）
• 平均車齢（令和7年3月末現在）（自動車検査登録情報協会）
• 自動車検査証の有効期間（国土交通省 自動車検査登録総合ポータルサイト）
• クラウドローン ヘルプセンター
• クラウドローン 公式サイト