【2026-2027年版】教育ローンは繰上返済すべき？手数料比較と期間短縮型の効果

教育ローンの繰上返済は、次年度以降の学費を手元に残したうえで、余ったお金を「期間短縮型」で入れるのが、同じ金額なら利息の減り方が最も大きい方法です。国の教育ローンは繰上返済の手数料がかからず、銀行でもインターネット手続きなら無料の商品があります。

仮定の試算では、100万円・10年・年4.05%で借りて3年後に30万円を繰上返済すると、期間短縮型で約7.4万円、返済額軽減型で約4.5万円の利息が減ります。早く入れるほど効果は大きくなります。

この記事では、国の教育ローンと銀行・労働金庫の繰上返済の手数料と条件を比べ、利息の減り方を計算します。返済が苦しいときの減額・猶予は扱いません。金利と条件は2026年10月8日時点の公式資料で確認したものです。

繰上返済の前に、次年度の学費と使える支援を確認する

繰上返済に回すお金は、在学中に必要になる学費を差し引いた残りに限ります。入学後に家計が急変した場合は、給付奨学金や授業料減免の対象になることがあります。支援の内容は給付奨学金・多子世帯の授業料減免・授業料後払い制度の解説で先に確認してください。

国の教育ローンは、今後1年間に必要な費用だけが融資の対象です。2年目以降の費用は、あらためて申し込む必要があると公庫のFAQに書かれています。翌年にまた借りるお金を繰上返済に回すと、新しい融資の保証料と審査の手間がもう一度かかります。

保証料は融資ごとに、融資額と返済期間に応じて計算されます。保証料の水準は国の教育ローンの保証料と総負担の比較で確認できます。次年度の納付金の額と時期を決めてから、繰上返済の額を決めるのが安全です。

金融機関ごとの繰上返済手数料と条件

繰上返済の手数料と条件を、公式資料で確認できた4つの商品で比べました。手数料が無料でも、手続きの方法や据置期間中の扱いに違いがあります。

国の教育ローン：手数料はかからないが、保証料が戻るのは全額完済のとき

日本政策金融公庫は、FAQで「繰上返済に伴う手数料などは一切かかりません」と説明しています。負担するのは振込手数料だけです。一部繰上返済の最低金額や、期間短縮型と返済額軽減型を選べるかどうかは公表資料で確認できなかったため、借入先の支店か教育ローンコールセンターに確認してください。

教育資金融資保証基金の保証を使った場合、保証料の一部が戻るのは残高の全額を一括して返済したときです。基金は、戻る額が元金残高と返済期間の未経過期間で決まり、900円超の場合に限って振込手数料を差し引いて返すと説明しています。

一部繰上返済で保証料が戻るという説明は、基金の公表資料には見当たりませんでした。返金の時期は、金融機関での完済手続きが終わった翌月の月末頃です。

銀行・労働金庫：手続き方法と据置期間で差が出る

ドコモSMTBネット銀行は、1円から何度でも手数料なしで一部繰上返済ができます。ただし借入時に、融資額の2%に消費税を加えた事務手数料がかかります。繰上返済の手数料だけでなく、借入時の費用も含めて比べてください。

三菱UFJ銀行のネットDE教育ローンは、インターネットで手続きすれば一部返済・一括完済とも無料です。窓口では5,500円かかります。元金据置期間中は一部繰上返済ができないため、在学中に利息だけを払っている間は繰上返済の対象外です。

三菱UFJ銀行のインターネット手続きでは、期間を短くする「期限繰上方式」は次回の毎月返済日にしか指定できません。毎月返済額を減らす「再計算方式」は、次回返済日までの任意の営業日を指定できます。中央労働金庫は繰上返済を全額返済も含めて無料としています。

100万円・10年・年4.05%で3年後に30万円を繰上返済した場合

ここからは仮定の試算です。国の教育ローンの令和8年7月1日現在の金利、年4.05%（固定）で100万円を10年（120回）の元利均等返済で借り、36回返済した直後に30万円を繰上返済したとします。保証料は含めていません。

毎月返済額は「借入額×月利×(1+月利)^回数÷((1+月利)^回数−1)」、月利は年利÷12で求めました。端数は、毎月返済額を1円未満切り上げ、毎月の利息を1円未満切り捨てとし、最終回で残高を調整しています。実際の返済額は金融機関の端数処理で数円ずれることがあります。

36回返済した時点の残高は741,147円で、30万円を入れると441,147円になります。期間短縮型は毎月10,149円の返済を続けるため、完済が3年早まります。返済額軽減型は完済時期を変えずに、毎月の返済が4,108円減ります。

同じ30万円でも、入れる時期で効果は変わります。同じ条件で計算すると、1年後（12回返済後）に入れた場合の利息の減少額は期間短縮型で104,007円、5年後（60回返済後）なら47,013円でした。残高が多く、残りの期間が長いうちほど減る利息が大きくなります。

期間短縮型と返済額軽減型の選び方

利息の総額を減らしたい場合は期間短縮型が有利です。試算では、期間短縮型の利息の減少額は返済額軽減型の約1.65倍でした。子どもの卒業後に住宅ローンや老後資金の準備が控えているなら、完済時期を早める価値もあります。

一方で、毎月の返済が家計を圧迫しているなら返済額軽減型が向いています。下の子の進学で支出が増える時期が近いなら、毎月の固定費を下げておく方が資金繰りは安定します。返済そのものが難しい場合の減額や猶予は、奨学金・教育ローンが返せないときの減額・猶予の記事を確認してください。

変動金利型のローンでは、試算どおりに利息が減るとは限りません。将来の金利が上がれば減る利息は試算より大きく、下がれば小さくなります。三菱UFJ銀行の商品のように返済額の見直しが5年ごとの場合は、繰上返済後の返済予定表で新しい返済額と期限を確認してください。

繰上返済を申し込む前に確認すること

まず、借入先の返済予定表で現在の残高と、元金据置期間が終わっているかを確認します。次に、手数料が無料になる手続き方法（インターネットか窓口か）と、繰上返済日に指定できる日を確かめます。

最後に、期間短縮型と返済額軽減型のどちらを選べるか、一部繰上の最低金額があるかを確認します。国の教育ローンと中央労働金庫は、返済方式の選択と最低金額を公表資料で確認できませんでした。申込前に借入先へ問い合わせてください。

親子のどちらが返済するかを途中で変えたい場合は、繰上返済とは別の手続きになります。返済者の考え方は教育ローンは誰が返済するかの記事で整理しています。

これから借りる場合の支払い方法の比較

これから教育ローンを選ぶ場合は、金利だけでなく、繰上返済の手数料と手続き方法も比べてください。返済中に余裕資金ができたとき、無料で少額から返せる商品の方が利息を減らしやすくなります。

銀行や労働金庫の教育ローンを比べたい場合は、複数の金融機関のローンを比較して検討できるサービスCrowdLoanを使う方法があります。金利の種類や手数料の条件を並べて確認するときに役立ちます。審査は各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。

出典・確認先

調査日：2026年10月8日。金利・手数料・商品条件は変更される場合があります。繰上返済の前に借入先の最新資料と返済予定表で確認してください。

• 日本政策金融公庫「よくあるご質問 国の教育ローンのご利用をお考えの方」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン 金利情報」
• 公益財団法人教育資金融資保証基金「ご利用中の方」
• ドコモSMTBネット銀行「教育ローン 返済方法」
• ドコモSMTBネット銀行「商品概要説明書：目的ローン（教育ローン）」（2026年8月3日現在）
• 三菱UFJ銀行「ネットDE教育ローン」
• 三菱UFJ銀行「ネットDE教育ローン 商品説明書」（2025年10月1日現在）
• 三菱UFJ銀行「インターネット申込受付・照会サービス 一部繰上返済申込」
• 中央労働金庫「教育ローン［証書貸付型］商品概要説明書」（2025年11月1日現在）