【2026-2027年版】教育ローンの完済は何歳まで？親の定年・年金の開始年齢から返済期間を逆算する

教育ローンの返済期間は、親の年齢に返済年数を足した「完済時の年齢」から逆算して決めると、無理が出にくくなります。民間の教育ローンには完済時の年齢の上限があり、公式の商品概要では、満70歳未満から満76歳未満までばらつきがあります。

一方、日本政策金融公庫の「国の教育ローン」は、返済期間が最長20年で、申込人の年齢上限はご利用条件に示されていません。ただし、年齢の上限が示されていないことは、返済の見通しを問われないという意味ではありません。定年や年金の受給開始年齢を考えると、完済を65歳までに合わせる考え方が一つの目安になります。

この記事では、民間4社の年齢条件、高年齢者雇用安定法と公的年金の制度を一次資料でたどり、親が40歳から55歳で借りた場合の完済年齢と月額を試算します。再雇用後の賃金水準は会社ごとに違うため、個別の収入の見通しは、勤務先の制度と家計で確かめてください。

教育ローンの年齢条件はばらつく

国の教育ローンの条件は、対象の学校に入学・在学する人の保護者（主に生計を維持している人）で、世帯年収（所得）に上限があるというものです。子どもが1人なら790万円（事業所得者は所得600万円）、2人なら890万円（690万円）などと決まっています。年齢の上限は、公庫のご利用条件やよくあるご質問に示されていません。返済期間は最長20年で、元金据置は在学期間内に限られ、返済期間に含まれます。

民間の教育ローンは、完済時の年齢に上限を設ける商品が多く、会社ごとに違います。次の表は、公式の商品概要に示された条件です。山梨中央銀行は2024年9月、九州ろうきんは2024年4月時点の資料で、最新の条件は、申込前に確認が必要です。

表のとおり、完済時の年齢は、70歳未満から76歳未満まで幅があります。北洋銀行のように、団体信用生命保険を付ける場合に、申込時の年齢の上限が下がる商品もあります。同じ借入額でも、金融機関によって、選べる返済期間が変わるため、年齢が高めで借りる場合は、完済時の年齢の条件を最初に確認してください。

定年・雇用・年金から見る収入の見通し

厚生労働省の資料によると、高年齢者雇用安定法は、事業主が定年を定める場合は60歳以上としなければならないと定めています。65歳までの雇用確保措置は義務で、65歳までの定年引上げ、定年制の廃止、65歳までの継続雇用制度（再雇用・勤務延長）のいずれかが必要です。70歳までの就業機会の確保は、令和3年4月1日から努力義務になっています。継続雇用制度の経過措置は2025年3月31日で終了しました。

ただし、これらの制度は、雇用の継続を求めるもので、収入が維持されることまでは保証しません。再雇用の賃金水準は、会社ごとに決まります。公的年金は、老齢基礎年金が受給資格期間10年以上で65歳から、老齢厚生年金も原則として65歳から受け取れます。繰上げ（60歳から65歳まで、減額）や繰下げ（66歳から75歳まで、増額）の制度もありますが、月額は個人で違います。定年と年金の開始の間に収入が下がる時期があることを、返済計画に織り込むのが現実的です。

完済年齢から逆算して月額を試算する

親が教育ローンを借りる年齢と返済期間で、完済時の年齢は決まります。完済時の年齢は、借入時の年齢に返済年数を足して求めます。たとえば、45歳で20年返済なら65歳、50歳で20年返済なら70歳、55歳で20年返済なら75歳です。

次に、借入額300万円、年4.05％（国の教育ローンの固定金利、令和8年7月1日現在）、元利均等返済、元金据置なしの仮定で、期間別の月額と総額を試算します。月額は円未満を切り上げた概算です。10年なら月額30,445円、総額約365.3万円、利息は約65.3万円です。15年なら月額22,266円、総額約400.8万円、利息約100.8万円、20年なら月額18,259円、総額約438.2万円、利息約138.2万円です。

返済を長くすると、月額は下がりますが、利息は増えます。20年と10年では、利息に約73万円の差が出ます。完済を65歳に合わせるなら、45歳で借りると20年で月額18,259円、50歳なら15年で月額22,266円、55歳なら10年で月額30,445円です。借りる年齢が上がるほど、完済までの年数が短くなり、月額が重くなります。教育費の負担が重なる時期に、月額が家計に入るかを確認してください。

在学中は利息だけを払う元金据置を使っても、完済の年齢は変わりません。国の教育ローンでは、利息のみの返済期間は在学期間以内で、返済期間に含まれると説明されています。そのため、据置を使うと、在学中の月額は下がりますが、卒業後に元金を返す期間が短くなり、その分の月額は上がります。公庫のパンフレットには、利息のみの期間を24か月以上にする場合は、保証料が増額されるとも書かれています。据置は、完済の時期を後ろへ延ばす仕組みではなく、在学中の負担を軽くして、卒業後に回す仕組みです。

状況別の判断と、申込前のチェック

返済の始まる時期を変える据置期間の考え方は、教育ローンの返済はいつから始まるかの記事で、国の教育ローンの申込時期は、2027年春入学の申込み時期の記事で確認できます。

• 借入時の年齢に返済年数を足した完済時の年齢が、各社の上限に収まるか
• 定年の年齢と、再雇用後の賃金の見込み
• 公的年金の受給開始の年齢と、定年から年金までの収入の穴
• 月額と総返済額（利息）を、複数の期間で比べたか
• 金融機関の最新の年齢・収入の条件（資料の日付）

国の教育ローンのほかに、銀行などの教育ローンも含めて、返済期間や条件を比べたいときは、CrowdLoanで複数の金融機関のローンを比較して検討できます。審査は各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。

出典・確認先

調査日：2026年10月11日。金融機関の年齢条件は商品・時期で変わります。山梨中央銀行（2024年9月）と九州ろうきん（2024年4月）の資料は2024年時点で、最新の条件は申込前に確認してください。試算は仮定で、再雇用後の賃金水準は会社ごとに違います。

• 日本政策金融公庫「教育一般貸付（国の教育ローン）ご利用条件・金利・返済方法」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン よくあるご質問」
• 日本政策金融公庫「教育資金に関するご融資（国の教育ローン）金利」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン まるわかり本（令和8年度版）」（PDF）
• ドコモSMTBネット銀行「教育ローン」
• 北洋銀行「教育ローン ASUMO 商品概要説明書」（PDF）
• 山梨中央銀行「教育ローン」（2024年9月、PDF）
• 九州ろうきん「教育ローン 商品概要」（2024年4月1日現在、PDF）
• 厚生労働省「高年齢者雇用安定法の概要」（PDF）
• 厚生労働省「高年齢者雇用安定法の改正」
• 日本年金機構「老齢基礎年金の受給要件・支給開始時期」
• 日本年金機構「老齢厚生年金の受給要件・支給開始時期」