【2026-2027年版】教育ローン返済中に契約者が亡くなったら借金はどうなる？相続の3か月ルールと民間4社の団信の条件、病気・失業時の相談先

教育ローンの返済中に、借りた親（契約者）が亡くなっても、民法の原則では、借金は相続人が引き継ぎます。相続人は、相続の開始を知った時から3か月以内に、相続を承認するか、放棄するかを決めなければなりません。団体信用生命保険（団信）が付いていれば、死亡などの場合に保険金で残高が返済に充てられますが、民間の教育ローンでは、団信は任意の付帯で、金利の上乗せがある例があります。

国の教育ローン（日本政策金融公庫）の案内には、債務者が亡くなった場合の扱いや団信についての記載がありません。そのため、国の教育ローンの借入中の方は、借入先の取扱い支店か教育ローンコールセンターに、死亡時の手続きを早めに確かめてください。教育資金融資保証基金のQ&Aは、基金の保証は、いわゆる団体信用保険（生命保険）とは異なると明記しています。基金の保証を使っていても、契約者の死亡で残高がなくなるとは言えません。

この記事では、民法と裁判所の資料で、死亡時の相続の流れを整理し、民間4社の団信の条件、病気や失業で返済が難しくなったときの相談先をまとめます。国の教育ローンの死亡時の取扱いは、公表資料に定めがないため断定しません。個別の判断は、借入先や法テラス、専門家に相談してください。

契約者が亡くなったときの民法の原則

民法896条は、相続人は、相続開始の時から、被相続人の財産に属した一切の権利義務を承継すると定めています。借金も権利義務に含まれるため、教育ローンの残高は相続人が引き継ぐのが原則です。915条は、相続人が、自己のために相続の開始があったことを知った時から3か月以内に、単純承認、限定承認、放棄のいずれかをするとしています。この期間は、利害関係人などの請求で、家庭裁判所が伸ばせます。

裁判所のページでは、相続放棄の申述は、被相続人の最後の住所地の家庭裁判所に行い、費用は収入印紙800円分（申述人1人につき）と連絡用の郵便切手と説明されています。3か月以内に相続財産の状況を調べても、承認するか放棄するかを判断する資料が得られない場合は、期間の伸長を申し立てることができます。伸長の申立ても、相続の開始を知った時から3か月以内にする必要があります。民法921条は、相続財産の全部または一部を処分したときや、3か月の期間内に限定承認も放棄もしなかったときは、単純承認したものとみなすとしています。残高を確認する前に、預金や財産を処分しないことが大切です。

連帯保証人がいる場合は、保証債務が別に残る可能性があります。民法446条は、保証人は、主たる債務者が債務を履行しないときに、その履行をする責任を負うとし、454条は、主たる債務者と連帯して債務を負担した保証人には、催告の抗弁や検索の抗弁がないとしています。ただし、公庫や基金が、死亡後に誰へ、どの順番で請求するかは、公表資料に示されていません。借入先の取扱い支店か、教育ローンコールセンターに、早めに連絡してください。

団信の有無で変わること

団体信用生命保険は、借りた人が死亡や高度障害状態になった場合などに、保険金で残高の返済に充てられる保険です。民間の教育ローンで、各社の公式資料に団信の条件が示されている4社は次のとおりです。いずれも、任意の加入で、金利の上乗せがありました。

団信の保障は、死亡や高度障害などで、病気や失業そのものは対象になりません。中央ろうきんは、就業不能保障団信やがん団信は取扱いがないと明記しています。団信に加入すると、保険料の代わりに金利が上乗せされます。借入300万円、10年、元利均等返済で、基準金利が年2.5％の場合、年0.3％の上乗せで、月額が約412円、総返済額が約4.9万円増える計算です（基準金利が年3.0％でも約5.0万円）。上乗せの率や加入年齢は、会社と時期で変わるため、申込前に確認してください。団信に加入できる年齢は、返済期間の最後の年齢より低く設定されていることがあり、親の年齢が高い場合は、加入できないこともあります。

病気・失業で返済が難しくなったときの対応

返済が苦しくなったときは、延滞する前に、借入先へ相談します。国の教育ローンについて、公庫のパンフレットは、融資後も、返済期間や元金据置期間（利息のみの返済期間）の見直しの相談を随時受け付けるとしています。教育資金融資保証基金のQ&Aは、返済期間を延ばして月々の返済額を減らしたい場合は、借りた金融機関に早めに相談するよう案内し、延長した期間に応じて追加の保証料が必要としています。返済期間は、最長20年以内です。見直しの可否や条件は、個別の相談で決まります。

延滞が続くと、金融機関から督促があり、一定の期間がたつと、基金が残高の全額を金融機関に代位弁済します。その後、借りた人は、基金へ返済します。基金は、原則として一括返済を求めますが、事情を聞いて、返済方法を個別に相談するとしています。延滞が長く続き、誠意ある姿勢を示さない場合は、訴訟や強制執行（差押）などの法的措置をとることがあります。代位弁済があると、個人信用情報機関に情報が登録されます。遅延損害金は、公庫のページで、令和8年4月1日から令和9年3月31日までの貸付け分について、年9.10％です。たとえば、延滞元金100万円に、年9.10％で30日分の目安は、約7,479円ですが、計算方法は契約書で確認してください。

法テラスは、借金の返済が難しい場合に、できるだけ早く債務整理を行う必要があると案内し、任意整理、破産手続、個人再生手続、特定調停などの方法を挙げています。無料法律相談は、1つの問題につき3回までで、収入や資産が一定の基準以下の人が対象です。基準の金額は、法テラスの案内で確かめてください。教育ローンの返済と、奨学金の減額・猶予は、教育ローンの返済はいつから始まるかの記事などで確認できます。

• 借入先の商品説明書で、団信の有無、年齢条件、上乗せ金利を確認する
• 返済期間と、親の定年・健康状態を見て、無理のない借入額にする
• 連帯保証人の有無と、保証人に責任がおよぶ範囲を家族で共有する
• 返済が苦しくなったら、延滞する前に借入先へ連絡する
• 相続が起きたときの3か月の期限と、連絡先をメモしておく

団信の有無や返済期間など、教育ローンの条件を複数の金融機関で比べたいときは、CrowdLoanで比較して検討できます。審査は各金融機関が行い、借入れの可否や金利を約束するものではありません。

出典・確認先

調査日：2026年10月11日。国の教育ローンの債務者死亡時の取扱いと団信の有無は、公庫・基金の公表資料に記載がないため断定していません。民間ローンの団信の条件は商品・時期で変わります。相続や債務整理の判断は、弁護士・司法書士・法テラスに相談してください。

• 教育資金融資保証基金「ご利用をお考えの方」
• 教育資金融資保証基金「ご利用中の方」
• 教育資金融資保証基金「代位弁済を受けられた方」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン よくあるご質問」
• 日本政策金融公庫「教育資金に関するご融資（国の教育ローン）金利」
• 日本政策金融公庫「国の教育ローン 活用術」（PDF）
• e-Gov法令検索「民法」
• 裁判所「相続の放棄の申述」
• 裁判所「相続の承認又は放棄の期間の伸長」
• 法テラス「借金の返済が難しい場合」
• 法テラス「無料法律相談のQ&A」
• 中央労働金庫「教育ローン 団体信用生命保険の任意付帯のお知らせ」（PDF）
• りそな銀行「教育ローン（証書貸付タイプ）」
• 高岡信用金庫「たかしん教育ローン 団体信用生命保険のご案内」（PDF、2024年）
• 多摩信用金庫（たましん）「個人ローン（教育）概要」（PDF）