奨学金と教育ローンを比較｜金利・保証料・入学前の支払いの違い

奨学金と教育ローンは、金利だけでなく返す人・お金を受け取れる時期・保証料・返済開始日までそろえて比較しましょう。給付型奨学金や授業料減免の対象を確認し、それでも不足する費用を貸与奨学金や教育ローンで補うと、必要以上の借入を避けやすくなります。

情報確認日：2026年9月14日。本記事は制度選びの一般的な情報です。採用や融資を保証するものではありません。学校、JASSO、金融機関の募集要項・商品説明書をご確認ください。

動画は公開当時の解説です。最新条件は本文の公式リンクから確認してください。

給付型・第一種・第二種を分けて考える

給付型は原則返済不要、貸与型は返済が必要です。JASSOの第一種奨学金は無利子、第二種奨学金は有利子です。給付型の支援額は学校種別、通学形態、家計の支援区分で異なり、授業料等の減免額とは別に確認します。授業料の減免を月割りして、毎月の奨学金の振込額と混同しないでください。

第二種の金利は申込時の表示だけで決まらない

JASSOの第二種では、利率固定方式と利率見直し方式を選びます。固定方式は貸与終了時に決まった利率が返還完了まで続き、見直し方式は原則としておおむね5年ごとに利率を見直します。入学時点で見た過去の利率が、卒業まで保証されるわけではありません。

基本月額の利率上限は年3％です。入学時特別増額などの増額部分は別の算定ルールがあるため、「すべての奨学金が最大3％」と一括りにしないことが大切です。出典：JASSO「第二種奨学金に係る利率算定方法」。

固定方式なら将来の支払計画を立てやすく、見直し方式では金利が上下する可能性があります。どちらが最終的に安くなるかは確定できません。変更を考える場合は学校の締切を確認し、貸与終了後に自由に切り替えられる前提にしないでください。

銀行教育ローンは、適用金利と諸費用で比較する

銀行教育ローンの金利、借入限度額、返済期間は商品ごとに異なります。「年1～3％台」「上限1,000万～3,000万円」がすべての銀行に共通するわけではありません。最低金利の広告だけで決めず、自分が利用できる金額と優遇条件を確認しましょう。

金利に保証料が含まれるか、事務手数料や繰上返済手数料があるか、在学中の元金据置に対応するかを見ます。据置中にも利息を支払う契約があります。月額が小さいことと総負担が小さいことは別です。

日本政策金融公庫の「国の教育ローン」も比較対象です。銀行ローンとは利用要件が異なり、金利や世帯年収の条件は公式案内で確認します。JASSOの奨学金と併用できることも案内されています。出典：日本政策金融公庫「国の教育ローン」。

保証人と保証料、団信の有無を確認する

JASSOの貸与奨学金には人的保証と機関保証があり、機関保証では保証料が必要です。「奨学金は必ず親族の保証人が必要」という説明は適切ではありません。機関保証を利用しても、本人の返還義務がなくなるわけではありません。選べる方式と条件を申込年度の案内で確認します。

教育ローンも保証人不要の商品だけとは限りません。保証会社の利用条件、保証料の支払い方法、連帯保証の要否を確認してください。比較には利息だけでなく、実際に受け取る資金と保証料を含む負担を使います。

団体信用生命保険を付けられるか、加入が任意か、金利上乗せがあるかは商品によります。死亡、高度障害、特定疾病などの保障範囲と支払条件は契約ごとに異なります。「がんで働けなくなれば必ず残債がなくなる」と判断せず、保険の説明書を確認しましょう。

入学前の納付期限と初回振込をつなぐ

JASSOの予約採用が決まっていても、入学後の手続きを経て振込みとなります。入学金や前期授業料の納付期限に間に合うか、学校に確認してください。初回振込が一律5月と決まっているわけではありません。

入学前の支払いには、手元資金、学校の延納・分納制度、教育ローンなどを検討します。借入が必要なら審査や書類提出の日数も考え、融資の確約がない状態で支払いを約束しないようにしましょう。

奨学金と教育ローンを併用する場合は、学生本人の返還予定と保護者の返済予定を別々に作り、家族全体の負担も確認します。給付型と貸与型の併用では貸与額が調整される場合があり、民間奨学金にも重複受給の条件があります。

審査対策は、対象条件と書類の確認から

奨学金は制度に応じた家計、学業、在籍などの基準で選考されます。銀行ローンも信用情報だけでなく、収入、既存借入、返済計画などを確認します。成績が良い、申込件数を増やすといったことだけで採用・融資が決まるわけではありません。

募集期間、学校内の提出期限、必要書類、支援決定時期を一覧にします。応募書類では事実に沿って学ぶ目的と必要な費用を説明してください。留年や休学をした場合は、原因や制度に応じて継続・停止等の扱いが変わるため、学校窓口へ相談します。

多数の制度に応募するときも、併願・併給の禁止や報告義務を先に確認しましょう。採用予定額をすべて確実な収入として予算に入れず、結果が届くまでは不足時の対応も考えておきます。

借入後の返済まで見据えて選ぶ

返済が難しくなった場合の制度も、借りる前に確認すると安心です。詳しくは奨学金・教育ローンの減額・猶予と繰上返済の注意点をご覧ください。

当メディアの運営会社が提供するクラウドローンでは、対応する銀行ローンの提案を比較できます。事前審査の結果は融資の確約ではなく、銀行で正式審査や書類提出が必要です。まず支払期限と不足額を整理し、公式ヘルプで利用条件をご確認ください。