教育ローンの金利を比較｜2026年の国の教育ローンと銀行の選び方

教育ローンを選ぶときは、国の制度か銀行の商品かというイメージではなく、利用条件と総返済額で比較しましょう。2026年9月14日に確認した日本政策金融公庫の公式掲載金利は、年4.05％の固定金利（2026年7月時点の表示）です。古い金利表や終了したキャンペーンを、そのまま現在の条件として使わないことが大切です。

この記事では、国の教育ローンと銀行ローンの比較項目、金利差による返済額の変化、入学前に準備することを整理します。情報確認日：2026年9月14日。実際の適用条件・審査結果は各金融機関にご確認ください。

動画内の金利やキャンペーンは公開当時のものです。現在の条件は本文と公式サイトを優先してください。

国の教育ローンは固定金利。掲載日と優遇条件を確認

公庫の「国の教育ローン」は、教育費に使う融資制度です。公式サイトでは通常の上限を子ども1人につき350万円、一定要件に該当する場合は450万円と案内しています。年4.05％という掲載値は、すべての利用者の確定見積もりではありません。家計の状況による優遇や保証の条件を確認してください。出典：日本政策金融公庫「国の教育ローン」。

固定金利の契約では、将来の新規貸付金利の変更と、自分の契約に適用される金利を分けて考えます。過去の記事に低い金利が載っていても、これからその金利で借りられるとは限りません。申込前だけでなく、契約時にも条件を確認しましょう。

350万円・10年返済で金利差を比べる

金利の影響を見るため、借入350万円、元利均等120回、ボーナス返済・元金据置なし、保証料・手数料なしという仮定で比較します。実際の公庫や銀行の商品見積もりを再現したものではありません。

この仮定では総返済額の差は約177,586円です。月額と総額は丸め前の計算値からそれぞれ四捨五入しています。返済期間を延ばせば月額は下がりますが、利息が増える場合があります。実際の条件は公庫の返済シミュレーションなどで確認してください。

国の教育ローンの年収条件は、一律790万円ではない

公庫の利用条件は、世帯で扶養している子どもの人数や所定の緩和要件により異なります。給与所得者の年収と事業所得者の所得も区別して確認します。配偶者などの収入を含む世帯の条件なので、申込人1人の年収だけでは判断できません。出典：公庫「ご利用条件や金利・ご返済方法」。

対象条件に合うことと、審査に通ることは別です。国の教育ローンなら信用情報に寛容、銀行なら厳しいと一律に順位付けはできません。必要額、家計、既存の返済、教育費の使い道を正確に説明できるようにしましょう。

銀行教育ローンは、地域・保証料・金利タイプをそろえる

銀行の教育ローンは、居住地や勤務地、年齢、収入、保証会社の審査などの条件が商品ごとに異なります。給与振込や住宅ローン利用による優遇がある場合は、自分が条件を満たすか、優遇がいつまで続くかを確認します。

固定金利と変動金利を比較するときは、当初の金利だけで結論を出さないことが大切です。変動金利では見直し時期や返済額への反映方法を確認してください。保証料が金利に含まれる商品と、別途支払う商品も区別します。

期間限定キャンペーンは申込期限だけでなく、契約・融資実行の期限、対象者、通常金利へ戻る時期も確認します。過去の横浜銀行や伊予銀行の低金利例を、現在も誰でも使える条件として比較することは避けましょう。

奨学金・授業料減免と、入学前の支払いを整理する

給付型奨学金は原則返済不要、貸与型は返済が必要です。まず給付や授業料減免の対象を確認し、手元資金でまかなえる額を引いてから借入額を考えます。学生本人が返還する貸与奨学金と、保護者が借りる教育ローンでは、家計への影響が出る時期も異なります。

JASSOの奨学金は入学後の振込になるため、入学金の納付期限までに利用できるとは限りません。学校の延納・分納も確認します。公庫は受験前の申込みや奨学金との併用を案内し、必要時期の2～3か月前の申込みを勧めています。審査・書類・契約の日数も含めて準備しましょう。

詳しい違いは、奨学金と教育ローンの金利・保証料・入学前の支払いの比較をご覧ください。

比較サービスの提案も、正式契約の前に確認する

当メディアを運営するクラウドローン株式会社のクラウドローンでは、対応する銀行ローンの提案を比較できます。事前に示された借入可能額や金利は融資の確約ではなく、銀行への正式申込みと審査が必要です。

希望額は、納付書などで確認した費用から手元資金や確定した給付を引いて考えます。すべての費用が対象になるとは限らないため、資金使途を確認してください。手続きや有効期限は公式ヘルプで確認できます。

国の教育ローンと銀行ローンのどちらを先に借りるべきかは、一律に決められません。対象条件、入金予定日、総負担、毎月の家計を並べ、必要な金額だけを無理なく返せる方法を選びましょう。