子どもの受験が近づいてくると、気になるのが入学金や授業料などの教育資金です。貯金だけではたりない場合は、教育ローンの利用を検討してみましょう。
ローンを選ぶときの大切なポイントのひとつは金利の安さです。教育資金としてまとまった金額を借り入れるので、少しでも低い金利で借りられるように複数のローンを比較して決めるようにしましょう。
この記事では、おすすめの教育ローンの紹介とともに、金利ついて解説します。

教育ローンの金利相場は変動1.5～3.5％程度

国の教育ローンの金利は2023年4月現在、固定金利 2.25％（一定の条件を満たす場合は 1.85％）となっています。
銀行などであつかう教育ローンは資金使途が限られているため、金利が比較的低い傾向にあります。金利タイプは変動金利の商品が多いですが、固定金利のものもあります。また、銀行によっては固定と変動の2種類から選べます。
金利相場は変動金利の場合で1.5〜3.5％程度、固定金利の場合で2〜4.5％程度となっています。

低金利でおすすめの教育ローン6選

国の教育ローンと銀行の教育ローンから5つ紹介します。金利や借り方、対象エリアなどの条件がそれぞれ異なるので、内容を比較して自分の使い道にあったローンを探す参考にしてみてください。

国の教育ローン

「国の教育ローン（教育一般貸付）」とは、政府の金融機関である日本政策金融公庫が1979年から設けている公的な融資制度です。融資の対象は、原則として、中学校卒業以上の人を対象にした修業年限６カ月以上の教育施設に進学・在学する場合です。
融資を受けることができるのは、世帯年収や世帯所得が一定額を下回っている家庭の保護者に限られています。
固定金利を採用しているので返済額が一定になり、家計管理がしやすいのもメリットです。

名称	教育一般貸付
金利	（固定）年2.25％（一定の条件で　年1.55％）
借入上限額	350万円（一定の条件で450万円）
借り方	一括借入型
団体信用生命保険	×

横浜銀行の教育ローン

横浜銀行教育ローンはカードローン型と一括借入型の2種類あり、使い方や返済方法などの都合にあわせて選べます。資金使途は学校への支払いのほか、塾や留学費用としても利用可能です。
カードローン型なら、卒業までの間、利用限度額の範囲内で必要な金額を何度でも審査不要で借り入れできます。借り入れや返済はスマホアプリ「はまぎん365」や横浜銀行ATMやコンビニ等のATMからかんたんに手続きできます。

名称	横浜銀行教育ローン （カードローン型）	横浜銀行教育ローン （一括借入型）
金利	（変動）年1.7％～2.9％	（変動）年0.9％～2.9％
借入上限額	1000万円以内	1000万円
借り方	カードローン型	一括借入型
団体信用生命保険	×	×

西日本シティ銀行の教育ローン

西日本シティ銀行は福岡市に本店をおく銀行です。「NCB EZ教育ローン」は学費やひとり暮らしの生活資金、ローンの借換えなどに利用できます。
金利を変動と固定から選べるのが特徴です。給与振込または住宅ローン、ALLINONE（キャッシュカード、クレジットカード、ローンカードが一枚になった一体型カード）、カードローン、西日本シティ銀行アプリの4つの取引の手続きをすると、最大0.7%の金利が差し引かれます。

名称	NCB EZ教育ローン
金利	（変動）年2.4％（割引後　年1.7％） （固定）年2.9％（割引後　年2.2％）
借入上限額	1,000万円以内
借り方	一括借入
団体信用生命保険	×

北海道銀行の教育ローン

北海道銀行は札幌市に本店を置く銀行です。教育ローンは、カードローン型と一括借入型から選べます。
カードローン型は、卒業までのあいだで必要な時に必要な分だけをATMで借入れできるタイプです。一括借入型は、いま必要な金額を一括で借入れし、毎月定額の返済をしていくタイプです。2023年5月31日まで金利引き下げキャンペーンを実施しています。インターネットからの申込で特別金利が適用されます。

名称	道銀教育ローン(カード型)	道銀教育ローン（証書貸付型）
金利	（変動）2.975％	（変動）2.175％ （固定）3.0％
借入上限額	1,000万円以内	1,000万円以内
借り方	カードローン型	一括借入型
団体信用生命保険	×	〇

瀬戸信用金庫の教育ローン

瀬戸信用金庫は愛知県瀬戸市に本店を置く金庫です。教育ローンはカードローン型と一括借入型の2タイプあります。一括借入型には、金利優遇サービスのある「教育プランプライム」もあり、次のいずれかを満たしていれば金利が差し引かれます。
WEB申込みの方、個人ローンや住宅ローンの借入日から6か月以上経過、もしくは、完済して3年以内の方、「すみれカードローン」もしくは、カードローン「セトカ」を契約中もしくは契約する方。

名称	教育カードローン	教育プラン
金利	（変動）年2.90％	（変動）年1.90％ （教育プランプライムの場合　年1.80％）
借入上限額	500万円以内	1,000万円以内
借り方	カードローン型	一括借入型
団体信用生命保険	×	×

伊予銀行の教育ローン

伊予銀行は愛媛県松山市に本店をおく銀行です。「いよぎん教育ローン」は固定金利で返済金額が変わらないので、返済計画を立てやすく安心です。使い道は入学金、授業料、アパート代等居住にかかる費用、受験に要した費用などの入学時および在学中に必要な資金全般に使えるのはもちろん、パソコン等の家電製品、家具購入資金や海外留学の学費などにも幅広く利用できます。また、金利引き下げキャンペーンを5月31日まで実施しています。

名称	いよぎん教育ローン
金利	（固定）年1.7～2.4％
借入上限額	1,000万円以内
借り方	一括借入型
団体信用生命保険	〇

教育ローンの金利を比較するときのポイント

教育ローンの案内にある金利は、銀行によって保証料入っている場合とそうでない場合や、キャンペーンにより低くなる場合などがあるので、それぞれの条件をそろえてから比較する必要があります。ローンの金利を比較するときのポイントについて解説します。

金利比較のポイント①保証料は込？別？

以前は、万が一ローンの返済ができなくなった場合のために連帯保証人を定めていましたが、近年では連帯保証人の代わりに金融機関が指定する「保証会社」を利用するようになったため、保証料を支払う必要があります。

国の教育ローンを借りるときに連帯保証人を立てることができない場合は、公益財団法人の保証機関（保証基金）を利用することになります。 保証料は、融資金から一括して差し引かれ保護者の銀行口座に振り込まれます。

銀行の教育ローンの場合はほとんどが保証料込みとなっています。「保証料別」としている場合は、表示金利より年1〜2％程度負担が増えることがあります。

保証料がかかる場合は、表示金利だけでなくに保証料分を加えた年利で検討するようにしましょう。

金利比較のポイント②団体信用生命保険は必要？

団体信用生命保険（団信）とは、融資を受けた債務者が、その債務を全額返済するまえに死亡もしくは所定の高度障害といった不測の事態におちいった場合に、残りのローンが保険金により弁済される保障制度です。残された家族にローンの返済を負わせる心配がありません。
国の教育ローンには団信はつけられません。銀行の教育ローンには、団信がつけられない商品もありますが、もともと付いている商品や、金利を上乗せすることでつけられる商品もあります。

金利比較のポイント③金利優遇はフル活用しよう

銀行によっては、期間限定で金利優遇のキャンペーンをしていたり、WEBでの申し込みや住宅ローン、給与振込などで銀行を利用すると金利が優遇される場合もあります。金利優遇した場合の金利で比較するようにしましょう。

国の教育ローンと銀行の教育ローンどちらがいい？

国の教育ローンと銀行の教育ローンにはどのような違いがあるのでしょうか。国のローンの対象になる人の条件や2つのローンの特徴について解説します。

優遇の対象となる人は国の教育ローンがおすすめ

優遇の対象となる人			優遇内容
家庭の状況	世帯年収 （給与所得者）	世帯所得 （事業所得者）	金利	保証料
母子家庭 父子家庭 交通遺児家庭	問わない	問わない	年-0.40％	通常の1/2
扶養する子どもの人数が3人以上	500万円以内	356万円以内
世帯年収（所得）が一定以内	200万円以内	132万円以内		通常

国の教育ローンでは、ひとり親や一定の世帯年収以下の家庭は優遇制度を受けられます。
通常の金利は2023年4月現在2.25％ですが、表に該当する人の金利は通常金利からマイナス0.4％された1.85％になります。ひとり親家庭は保証料も安くなります。
銀行では所得が200万円以下だと借りられない場合が多いので、世帯年収の基準にあてはまり、ローンの金利を抑えたい人は、国の教育ローンの申し込みをおすすめします。

自分に合ったプランを選ぶなら銀行の教育ローン

銀行の教育ローンは、国の教育ローンと違って制限が少ないことがメリットです。世帯年収に上限はなく、金利タイプは固定と変動のどちらもあつかいがあります。借り方はカードローンのように必要な時に少しずつ借りたり、まとまった金額を一括で融資してもらうパターンもあります。また、銀行によっては、団体信用生命保険（団信）に加入できます。

教育ローンの金利タイプは固定と変動どちらがいい？

固定金利は、借入れ当初の金利が返済期間中全期間を通じて変わりません。返済額が一定なので、返済計画を立てやすいメリットがありますが、金利が高めに設定されています。

変動金利は、市場金利に連動した金利が適用され、借入れ後は定期的に金利の見直しがあります。金利の変動により返済額に影響が出るので、返済計画が立てにくいデメリットがあります。

借入時点での金利は、固定金利の方が高めなので、金利が変わらなければ変動の方が返済総額を低くおさえられますが、金利が上昇すれば変動金利のほうが高くなってしまいます。ただし、返済期間が短い場合はそのリスクは小さいでしょう。
返済額が増えると返済が困難になってしまう人は、金利が変わらない固定金利がおすすめです。

教育ローンの一括借入とカードローンタイプの違いは？

教育ローンには一括借入型とカードローン型の2つがあります。

一括借入型は、必要額を一括で借り入れ、毎月一定額を返済していくタイプです。 追加の借り入れはできないため、追加資金が必要な場合には改めて申し込みをする必要があります。入学金や留学費など一括で支払う用途での利用に向いています。カードローン型と比べると金利は低めですが、契約時に手間や時間がかかる場合があります。

カードローン型は、契約した利用限度額の範囲内であれば何度でも借り入れが可能なタイプです。授業料や施設費など、継続的に学校へ支払う用途での利用に向いています。在学期間中は元金の返済は据え置かれ、利息のみを支払うのが一般的です。

銀行の教育ローンを比較するならクラウドローン

低金利の教育ローンを探すなら「クラウドローン」が便利です。銀行系ローンの複数のプランを比較しながら選べます。
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教育ローンのほかにカードローンやフリーローンなど、さまざまなローンを探すことができます。

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教育ローンは金利相場と比較して選ぼう

国の教育ローンと銀行のローンの金利について解説しました。どちらがよいということでなく、利用する対象者や利用の仕方によって、どちらがよいのかの選択は変わってくるので、教育ローンを探す前に、利用目的をはっきり決めておくことが大切です。
教育ローンの金利は大体1〜4％ですが、借りる金額が大きくなれば、金利の影響が大きくなります。金利優遇などがあれば積極的に利用して、少しでも金利が低いローンを選びましょう。

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POINT

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