日銀が政策金利を1.25％に引き上げ。マイカーローン返済額への影響と金利見直し時期を試算【2026年9月】

日本銀行は2026年9月18日、政策金利を0.25%引き上げて1.25%程度とすることを決めました。住宅ローンの話題が多いですが、変動金利のマイカーローンを借りている人や、これから借りる人にも影響する可能性があります。この記事では、2026年9月27日時点の公式発表をもとに、マイカーローンの金利がいつ、どのように変わりうるのかを整理し、返済額への影響を試算します。

この記事の要点

• 日銀の新しい政策金利（1.25%程度、引き上げ幅は0.25%）は2026年9月24日から適用されている
• 三菱UFJ銀行は短期プライムレートを2026年11月2日に2.375%から2.625%へ引き上げると発表した
• 今回確認した2行（三菱UFJ銀行・横浜銀行）のマイカーローンなどは、年2回（4月1日・10月1日）金利を見直す。返済額への反映方法は銀行によって異なる
• 300万円・5年の借入で1年後に金利が0.25%上がった場合、返済額の増加は月数百円程度（仮定に基づく試算）

日銀の決定内容

日本銀行の公表文によると、9月18日の金融政策決定会合で、無担保コールレート（オーバーナイト物）を1.25%程度で推移するよう促すことが、賛成7・反対2で決まりました。新しい方針は翌営業日の9月24日から適用されています。日銀は、経済・物価・金融情勢に応じて引き続き政策金利を引き上げていく考えを示す一方、時期やペースは見通しの確度やリスクを点検しながら検討するとしています。今後の金利の動きは、現時点では確定していません。次回の会合は10月29日・30日の予定です（日銀の会合日程）。

銀行の対応：短期プライムレートの引き上げ

三菱UFJ銀行や横浜銀行のマイカーローンなどの変動金利は、短期プライムレートに連動する基準金利をもとに決まります。三菱UFJ銀行は9月18日、短期プライムレートを2026年11月2日に改定すると発表しました。

出典：三菱UFJ銀行（6月16日発表）、同行（9月18日発表）。短期プライムレートの変更が各ローンの基準金利にどの幅で反映されるかは銀行・商品によって異なる可能性があるため、ほかの銀行の対応は各行の発表で確認してください。

いつから返済額が変わる？銀行による違い

借入中の金利の見直し時期と返済額への反映方法は、銀行ごとにルールが決まっています。公表されている2行の例を比べます。

三菱UFJ銀行の方式では、金利が上がっても5年間は返済額が変わらず、返済額のうち利息の割合が増えます。同行は、未払いの利息や元金の一部が残った場合は最終返済日に一括で支払う必要があると案内しています。横浜銀行の方式では、金利が見直されると毎月の返済額も見直されます。同じ「変動金利」でも仕組みが違うので、自分の契約内容を確認しましょう。

返済額はいくら増える？300万円・5年の試算

次の前提で試算しました。300万円を5年（60回）の元利均等返済で借り、当初の金利は年3.45%（三井住友銀行の公表金利、2026年9月2日現在）とします。返済開始から1年後（残り48回、残高約244万円）に金利が上がり、返済額が再計算される方式（横浜銀行型）を想定しています。金利の上がり幅は仮定値で、実際にこの幅で上がると見込んでいるわけではありません。

この前提では、0.25%の金利上昇による返済額の増加は月数百円程度です。借入額が大きい場合や返済期間が長い場合は、影響も大きくなります。実際の金利の上がり幅や時期は、各金融機関の基準金利の改定によって決まります。

これから借りる人・借りている人の確認ポイント

• 変動か固定か：変動金利は見直しのたびに金利が変わる可能性があります。ディーラーのクレジットでは、日産のように申込時の実質年率が適用されると案内している例もあります。契約時に金利が決まり、その後も変わらないかどうかは契約書で確認しましょう。
• 借入日の金利が適用される：横浜銀行は、実際の借入金利は借入日時点の基準利率で決まり、審査時に示される予定利率と異なる場合があると案内しています。
• 繰上返済の手数料：金利上昇に備えて繰上返済する場合は、手数料を確認しましょう（例：三井住友銀行は1回5,500円、りそな銀行は無料）。
• 借り換え：借り換えで金利を下げられる場合もあります。借り換え先の審査と手数料を含めた総額で判断しましょう。

まとめ

日銀の利上げは、すぐにマイカーローンの返済額に反映されるとは限りません。今回確認した銀行では、基準金利の改定と年2回の見直しを経て反映される仕組みです。影響の大きさは、借入額、残りの返済期間、銀行の見直しルールによって変わります。まずは自分の契約が変動か固定か、返済額がどのように見直されるかを確認しましょう。これから借りる人は、銀行ローンとディーラーローンを金利の種類と総返済額で比べることが大切です。クラウドローンでは、希望の借入条件を登録すると、複数の金融機関からマイカーローンなどのプラン提案を受けられます。提案の有無や金利、対象となる用途は、各金融機関の審査と商品条件によって異なります。