【2026年版】年金収入だけでローンは組める？申込時・完済時の年齢上限を6商品で比較、審査で見られる点と年金担保融資の注意

年金収入だけでも、ローンを組める場合はあります。ただし、どの商品でも申し込めるわけではありません。2026年10月15日に確認した商品概要書や商品ページでは、年金受給者も申し込めると明記した商品もあれば、三井住友銀行カードローンのように年金収入のみの人は利用できないと書いた商品もありました。年齢の上限は、申込時の年齢と完済時の年齢の二つで決まります。完済時の上限は70歳未満から80歳以下まで、商品によって開きがあります。申し込む前に、年金収入だけで申し込めるか、申込時の年齢、完済時の年齢の三つを、商品概要書で確かめてください。

年金収入だけでローンは組める？最初に確かめる3点

銀行や信用金庫の個人向けローンは、多くの商品で「安定した収入」を条件にしています。年金がこの収入に含まれるかどうかは、商品ごとに扱いが違います。UI銀行のマイカーローンは、概要書に「年金受給者の方もご利用いただけます」との明記があります。三井住友銀行のカードローンは、よくある質問のページで「年金収入のみの方はご利用いただけません」という扱いです。年金について何も書いていない商品もあります。その場合は、申し込む前に金融機関へ問い合わせて確かめてください。

確かめる点は三つです。一つ目は、年金収入だけで申し込めるかどうか。二つ目は申込時（借入時）の年齢の上限、三つ目は完済時の年齢の上限です。三つ目を見落とすと、借りられる期間が思ったより短くなり、月々の返済額が増えます。

信用金庫には、年金受取口座を持つ人向けの商品もあります。氷見伏木信用金庫のシニアライフローンは、満60歳以上で、同金庫に年金受取口座を持つ人などが対象です。地域の金融機関は営業地区内に住む人や勤める人に対象を限るため、近くの信用金庫や信用組合も候補に入れて探してください。

何歳まで申し込める？6商品の年齢条件を比較

次の表は、2026年10月15日時点で各金融機関が掲載していた商品概要書や商品ページから、年齢と年金収入の条件を抜き出したものです。商品の種類が偏らないよう、マイカーローン、リフォームローン、目的型のフリーローン、カードローンを選びました。条件は改定されることがあります。申し込む前に、必ず最新の掲載を確認してください。

表1　年金受給者に関わる年齢条件（2026年10月15日時点の各行の掲載）

出典：UI銀行 UIマイカーローン商品概要説明書、りそな銀行 商品概要説明書（りそなマイカーローン）、大東銀行 だいとうリフォームローン商品概要説明書、氷見伏木信用金庫 リフォームローン、氷見伏木信用金庫 シニアライフローン、三井住友銀行 カードローン・同商品説明書（いずれも2026年10月15日確認）。

表の読み方：「以下」と「未満」で借りられる期間が変わる

同じ75歳でも、「75歳以下」と「75歳未満」では意味が違います。「以下」は完済時に満75歳であれば条件を満たします。「未満」なら、75歳の誕生日より前に完済しなければなりません。この違いで、借りられる期間がおよそ1年変わることがあります。

表のどの商品も、保証会社の保証を受けられることを条件にしています。年齢と収入の条件を満たしても、保証会社の審査で希望どおりにならない場合があります。りそなマイカーローンの概要書には、団体信用生命保険に「ご加入いただけません」とも書かれています。借りる人が亡くなった場合に残る債務の扱いも、契約前に確認しておくと安心です。

完済年齢から逆算すると何年借りられる？

借りられる期間は「完済時の年齢の上限−申込時の年齢」が目安です。商品ごとの期間の上限も同時にかかります。たとえばUIマイカーローンの融資期間は1年以上10年以内、だいとうリフォームローンは6か月以上15年以内です。表1の条件を65歳と70歳に当てはめると、次のようになります。

表2　申込時の年齢から見た最長期間の目安

出典：UI銀行、りそな銀行、大東銀行、氷見伏木信用金庫（リフォームローン）、同（シニアライフローン）の各商品概要書から算出（2026年10月15日確認）。誕生日や返済開始月によって前後するため、正確な期間は各金融機関に確認してください。

表2から分かるとおり、70歳を過ぎると、申込年齢の上限で対象外になる商品が増えます。完済時の上限が高い商品でも、残る期間が短ければ月々の返済額は大きくなります。同じ金額を借りるなら、早めに申し込むほど期間を長く取れます。

試算：年金月15万円で返済額はどのくらいの割合になる？

ここからは試算です。年金収入を月15万円と仮定し、元利均等返済で月々の返済額を計算しました。この15万円は説明のための仮定で、平均額などの統計値ではありません。金利は、UIマイカーローンの概要書にある金利のうち上限の年3.30％と、だいとうリフォームローンのジャックス保証の場合の年2.80％を使いました。どちらも変動金利で、実際の金利は審査で決まります。

計算式は「月返済額＝借入額×r×(1＋r)^n÷((1＋r)^n−1)」です。rは年利を12で割った月利、nは返済回数です。円未満は四捨五入し、Pythonで返済予定表を作って残高がゼロになることも確かめました。

表3　試算：年金月15万円に対する返済額の割合

出典：金利はUI銀行の概要書と大東銀行の概要書の2026年10月1日現在の掲載（2026年10月15日確認）。返済額は筆者の試算です。

65歳で200万円を借りる場合、10年返済なら月の負担は年金の13％ほどです。同じ金額でも5年返済にすると、24％ほどに上がります。70歳で300万円のリフォームをすると、完済時の上限から期間は5年程度になり、年金の3分の1を超えます。71歳で申し込むと4年程度になり、割合は44％です。

この割合が高いと、医療費や介護費が増えたときに家計が回らなくなります。借入額を150万円に抑え、残りを貯蓄から出すと、同じ70歳でも割合は18％ほどになります。だいとうリフォームローンで保証会社がMG保証になると金利は年5.40％で、300万円を5年で返す場合の月返済額は57,165円です。保証会社によっても負担が変わる点に注意してください。

車・リフォーム・生活費、目的別にどう選ぶ？

車を買い替える場合

マイカーローンは申込年齢の上限が65〜66歳前後の商品があり、表1でもこの範囲でした。66歳以上なら、完済時80歳以下のシニアライフローンのように、自動車の購入資金にも使える目的型のローンを探す方法があります。ただし、この商品の融資額は100万円以内です。購入額が大きい場合は、下取りや貯蓄で借入額を減らしてください。同居する子がマイカーローンを組む方法については、後の家族の章で説明します。

リフォームする場合

リフォームローンは、申込時の年齢に上限を設けず、完済時の年齢だけを定める商品が表1に二つありました。70歳を過ぎても申し込める可能性はありますが、期間は短くなります。見積もりの段階で、手すりの設置や段差の解消など、急ぐ工事とあとに回せる工事を分けてください。借入額を抑えると、表3のB''のように月々の負担を軽くできます。低所得世帯や高齢者世帯なら、社会福祉協議会の生活福祉資金にも、住宅の増改築や補修の経費を使途に含む福祉費があります。

生活費が足りない場合

生活費の不足をローンで埋めると、翌月から返済の分だけ使えるお金が減ります。三井住友銀行のカードローンのように、年金収入だけでは利用できない商品もあります。生活費に困っているときは、借りる前に、お住まいの地域の自立相談支援機関や市区町村の社会福祉協議会に相談してください。厚生労働省も、年金担保貸付制度の終了後の相談先としてこれらを案内しています。

審査で見られる点は？

審査の基準は各金融機関や保証会社が決め、内容は公表されていません。ここでは、今回確認した概要書に書かれた条件と、一般に見られることが多い点を分けて整理します。

概要書に書かれていた条件は、次のとおりです。まず、安定・継続した収入があること。次に、保証会社の保証を受けられることです。信用金庫の商品では、年金受取口座がその金庫にあることや、年金担保貸付制度を利用していないことも条件に入っていました。営業地区内に住むか勤めていることを求める商品もあります。

年金収入の確認には、年金の額が分かる書類を使います。貸金業者から借りる場合について、金融庁の貸金業法のQ&Aでは、年収を証明する書類として「年金証書」と「年金通知書（直近の期間に係るもの）」が挙げられています。UIマイカーローンのように、借入額が500万円以下なら収入確認書類を不要とする商品もあります。

一般には、ほかの借入れの残高や毎月の返済額、過去の返済の遅れも確認されることが多いとされます。年齢、年金の額、借入額、期間の組み合わせで判断されるため、条件を満たしていても結果は分かりません。申込みの前に、表3のように返済額が年金の何割になるかを自分で計算しておくと、無理のない金額を決めやすくなります。

借入先の種類によって、適用される規制も違います。金融庁のQ&Aでは、銀行や信用金庫は貸金業者に含まれず、銀行のカードローンも総量規制の対象外とされています。消費者金融などの貸金業者から借りる場合は、借入残高が年収の3分の1を超えると新たに借りられません。詳しくは総量規制の記事で解説しています。

「年金を担保に貸します」は違法。正規業者の確認方法

年金を担保にする公的な貸付けは、すでに終わっています。福祉医療機構が実施していた年金担保貸付制度は、厚生労働省の案内によると、令和4年（2022年）3月末で申込受付を終了しました。理由について厚生労働省は、生活費に充てるべき年金が返済に充てられ、利用者の困窮化を招くとの指摘があったと説明しています。

国民年金法第24条と厚生年金保険法第41条は、年金を受ける権利を「譲り渡し、担保に供し、又は差し押えることができない」と定めています。厚生労働省は、年金受給権を担保とした借入申込を受けることは例外なく全て法律で禁止されていると注意を呼びかけました。「年金を担保にお金を借りられます」という広告や勧誘を見ても、応じないでください。

貸金業法第20条の2は、年金の振込口座から返済を受ける目的で、通帳やキャッシュカード、年金証書を預かることや、その引渡しを求めることを禁じています。通帳や年金証書を預けるよう求める業者からは借りないでください。

貸金業者から借りるときは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、その業者が登録を受けているか確認してください。金融庁は、登録の有無を検索サービスで調べるか、財務局や都道府県に最新情報を確認するよう案内しています。登録を受けずに貸金業を営む業者は、金融庁のQ&Aでいうヤミ金融です。

銀行で借りにくいときの公的な選択肢

銀行のローンが難しい場合は、社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度を検討できます。厚生労働省の制度ページによると、対象は低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯です。高齢者世帯は「65歳以上の高齢者の属する世帯」と定められています。窓口は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会です。

表4　生活福祉資金の主な資金（高齢の世帯に関係しやすいもの）

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」（2026年10月15日確認）。

福祉費で借りられる自動車は「障害者用の自動車」に限られ、一般の車の買い替えには使えません。貸付けの決定では、貸付条件に加えて償還できる見込みがあるかも考慮されます。実際に借りられる額や期間は、社会福祉協議会に相談して確かめてください。教育資金で社協を利用する場合は、社協の教育支援資金の記事も参考になります。

家族が借りる・連帯保証人になるときの注意

親が年齢の条件を満たさないとき、同居する子が自分の名義でローンを組む方法があります。りそなマイカーローンは、扶養に入っている家族や、同居する二親等以内の親族の自家用車にも使えます。UIマイカーローンの使いみちにも、同居する配偶者や子が使う車の購入が含まれます。この場合、返済の義務を負うのは借りた子本人です。子の年齢や収入で審査され、子の家計で返していくことになります。

親の名義で子が代わりに申し込むことは、原則としてできません。三井住友銀行のカードローンは「お申込はご本人に限ります」としています。名義を借りて申し込むと、本人の意思と違う契約が残り、後で家族間の争いにつながります。

家族が連帯保証人になる場合は、責任の重さを理解してから引き受けてください。民法では、保証契約は書面でしなければ効力を生じません。連帯保証人には、まず本人に請求するよう求める権利も、本人の財産から先に取り立てるよう求める権利もありません。親が返済できなくなると、子はすぐに残りの返済を求められることがあります。なお、表1の商品は、いずれも保証会社の保証を受けられることを条件にしています。生活福祉資金は、連帯保証人を立てると無利子、立てないと年1.5％です。

複数の金融機関の条件を比べるには

年金受給者が申し込めるか、完済時の年齢は何歳までかは、表1のとおり金融機関ごとに違います。一つの商品で断られても、条件の違う商品なら申し込める場合があります。地域の信用金庫や公的な制度も含めて、比べてから決めてください。

複数の金融機関の提案をまとめて比べたい場合は、CrowdLoanを使う方法もあります。CrowdLoanは、複数の金融機関からの提案を比べられるサービスです。本審査や適用金利、借りられるかどうかは各金融機関が判断し、結果には個人差があります。

よくある質問

70歳でもマイカーローンを組めますか？

表1のマイカーローン二つは、申込年齢の上限が65歳以下と66歳未満で、70歳では対象外でした。完済時80歳以下の目的型ローンなど、ほかの商品を探す方法があります。商品ごとに条件が違うため、各金融機関の最新の掲載を確認してください。

完済時年齢の「75歳以下」と「75歳未満」は何が違いますか？

「75歳以下」は、完済時に満75歳であれば条件を満たします。「75歳未満」は、75歳の誕生日より前に完済しなければなりません。この違いで、借りられる期間がおよそ1年変わることがあります。

年金を担保にお金を借りられるところはありますか？

公的な年金担保貸付制度は、2022年3月末で申込受付を終了しました。現在、年金受給権を担保にした借入申込を受けることは、法律で禁止されています。年金を担保にできると勧誘する業者には応じないでください。

年金の振込口座の通帳を預けるよう言われました。大丈夫ですか？

貸金業法第20条の2は、年金の振込口座から返済を受ける目的で、通帳やキャッシュカード、年金証書の引渡しを求めることを禁じています。応じずに、金融庁の検索サービスで登録業者かどうかを確認してください。

年金収入しかない場合、収入の証明には何を出しますか？

金融庁の貸金業法のQ&Aでは、年収を証明する書類に年金証書と直近の年金通知書が含まれています。銀行や信用金庫が求める書類は商品ごとに違います。申込み前に、必要書類の欄を確認してください。

調査日・出典

調査日：2026年10月15日。商品の条件・金利は同日時点の各金融機関の掲載に基づきます。条件は変更される場合があるため、申込み前に最新の情報を確認してください。試算は筆者による仮定の計算で、実際の返済額や審査結果を示すものではありません。

• 年金担保貸付制度終了のご案内（厚生労働省）
• 違法な年金担保融資にご注意ください（厚生労働省）
• 国民年金法（e-Gov法令検索）
• 厚生年金保険法（e-Gov法令検索）
• 貸金業法（e-Gov法令検索）
• 民法（e-Gov法令検索）
• 登録貸金業者情報検索サービス（金融庁）
• 貸金業法Q&A（金融庁）
• 生活福祉資金貸付制度（厚生労働省）
• 生活福祉資金貸付条件等一覧（厚生労働省）
• UIマイカーローン商品概要説明書（UI銀行）
• りそなマイカーローン 商品概要説明書（りそな銀行）
• だいとうリフォームローン 商品概要説明書（大東銀行）
• リフォームローン（氷見伏木信用金庫）
• シニアライフローン（氷見伏木信用金庫）
• カードローン（三井住友銀行）
• カードローン 商品説明書（三井住友銀行）