2022年07月27日
マイカーローンは金融機関ごとに金利が異なるため、借り換えることで金利負担を減らせる場合があります。ただし、低金利のマイカーローンへの借り換えが必ずお得になるわけではないため、しっかりとした検討が必要です。
今回は、マイカーローン借り換えのメリット・デメリットや、借り換えを検討すべき人などを徹底解説。借り換え手続きの流れや必要書類、借り換え先探しにおすすめのサービスも紹介します。
目次
車を購入するときは車種やオプションにばかり目が行ってしまい、深く考えずにマイカーローンを選びがちです。あとになって低金利のローンがあることに気づき、後悔している方も多いのではないでしょうか。特に自動車販売店で申し込める「ディーラーローン」は銀行や信用金庫などの扱う「銀行系ローン」に比べると金利が高く、返済の負担が大きくなります。
すでに高金利のマイカーローンを組んでしまった方も、諦めるのはまだ早いかもしれません。少しでも返済の負担を軽くしたいなら、マイカーローンの借り換えを検討してみませんか?
マイカーローンの借り換えとは、「現在返済中のローンの残債を別のローン会社からの融資金で一括返済する」ことで、その後は新たな借り入れ先に対して返済をおこないます。現在金利の高いマイカーローンを返済中の方は、低金利のローンに借り換えることで、毎月の返済額や返済総額が減らせる可能性があります。
ただし、低金利のマイカーローンを借り換えたとしても、必ずお得になるとは言い切れません。その理由や、借り換えるときにチェックすべきポイントなどを見ていきましょう。
マイカーローンを借り換える際には、事務手数料や印紙代、繰り上げ返済手数料、違約金などの諸経費がかかる場合があります。この費用は金融機関ごとに異なり、金額によっては借り換えるとかえって損になる場合もあります。
諸費用の額によっては借り換えないほうが良いこともあるため、返済中のローンの繰り上げ返済手数料や違約金、借り入れ予定のローンの事務手数料や印紙代をそれぞれ確かめましょう。また借り換えは基本的に同じ金融機関では出来ないので、別の金融機関で申込が必要です。
諸費用の総額がわかったら借り換え後の返済総額に足し、借り換え前の返済総額と比較します。借り換え後の返済総額は、銀行などのホームページなどにあるローンシミュレーターを利用すると簡単に試算できます。
なお、借り換えの際は金利タイプもチェックしましょう。固定金利から変動金利に借り換える場合は、今後の金利変動によっては元の固定金利を上回る可能性があるため注意が必要です。
マイカーローンを借り換えると、金利負担低減以外のメリットが得られる場合もあります。しかし、メリットだけでなくデメリットもあるため、しっかり把握しておきましょう。
返済中のマイカーローン金利が高いと感じている方は、今より低金利のローンに借り換えることで毎月の返済額や返済総額を抑えられる可能性があります。特に借入額が大きかったり返済期間が長い場合は借り換えのメリットが大きくなるため、銀行のローンシミュレーターなどを使って計算してみましょう。
銀行によっては、住宅ローンの借り入れや給与口座の利用などでキャンペーン金利が適用される場合があります。マイカーローン返済中に住宅ローンを借りた場合などは、借入先のキャンペーン情報などもチェックしてみましょう。
また、ディーラーローンは車を担保にローンを組むのに対し、銀行系は基本的に担保なしでローンを組みます。このため、ディーラーローンから銀行系ローンに借り換えれば、車の所有権が自分のものになるのもメリットといえるでしょう。
繰り返しになりますが、借り換え前後の金利差や諸費用の額によっては借り換えしないほうがお得な場合もあります。また、借り換えは返済中のマイカーローンを一括返済して新たにローンを組むため、それぞれ申し込みや必要書類の準備に手間がかかります。
さらに、返済中のローンが「残価設定型クレジット」の場合は、ローン契約終了時まで残価を据え置くことで月々の返済額を抑えています。このため、通常のマイカーローンに借り換えると総返済額は減っても月々の負担が増える可能性が大きいです。
ここまでの内容を踏まえたうえで、マイカーローンの借り換えを検討すべき人やタイミングを紹介します。借り換えをおすすめしないケースも合わせて紹介しますので、借り換えを検討する際の参考にしてください。
金利の高いマイカーローンを借りている方は、借り換えによって返済の負担が減らせる可能性が高くなります。特に金額が大きかったり返済期間が長い場合は借り換えのメリットが大きくなるため、積極的に検討してみましょう。
収入が増加した方やほかのローンを完済した方は、車を購入したときよりも有利な条件でローンが組める可能性があります。
また、マイカーローン以外にも借り入れがある方は、ローン会社をまとめることで返済を一本化でき返済資金の管理が楽になります。
上の項目に当てはまる方は返済能力が低いと判断され、マイカーローン借り換えの審査が通りにくくなります。希望するマイカーローンが利用できる可能性が低いため、借り換えはおすすめできません。
また、マイカーローン借入時よりも収入が大きく減った場合は一括返済に必要な額を借りられない場合もあるため注意が必要です。
それでは、マイカーローンの借り換えはどのようにおこなえば良いのでしょうか。手続きの流れと必要な書類を解説します。
借り換えの相談は、同時にいくつかの金融機関でおこなっても問題はありません。複数のプランを比較して、諸費用も含めてメリットの大きいマイカーローンを選びましょう。審査が不安な方は複数の金融機関の仮審査に申し込むのがおすすめです。ただし、本審査を受ける先は1つに絞りましょう。
マイカーローンの一括返済は、銀行などの窓口での手続きが必要な場合とオンラインで手続きできる場合があります。詳しくは返済中のローン会社にご確認ください。
マイカーローン借り換えの本審査では、主に次の3種類の書類を提出します。
必要な書類は金融機関ごとに異なります。スムーズに提出できるようどのような書類が必要なのか事前に確認し、準備しておきましょう。特に、マイカーローンの返済予定表をなくしてしまったという方は、早めに再発行を依頼しておくと良いでしょう。
マイカーローンの借り換えは、絶対に必要なわけではなく期限もないため、つい後回しにしがちです。しかし、早めに借り換えるとその分メリットも大きいので、この機会に借り換えを検討してみませんか?
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マイカーローンは借入先により金利が異なるため、より低金利のローンに借り換えすれば返済負担を軽くできるかもしれません。ただし、借り換えれば必ずお得になるというわけではないので、借り換えに必要な諸費用や借り換え後の返済総額をしっかりシミュレーションしましょう。
また、借り換えのメリットを大きくするためには、複数のマイカーローンを比較検討することも大切です。借り換え先選びに悩んだら、クラウドローンをぜひお役立てください。
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