EV・ハイブリッド車のマイカーローン金利優遇はいくら得？銀行の実例と総支払額を比較

公開日：2026年10月1日

EVやハイブリッド車を買う人向けに、マイカーローンの金利を下げる銀行があります。確認できた優遇幅は年0.2〜0.3%程度です。300万円を5年で借りる例では、金利が0.2%違うと利息が約1万6千円変わります。ただ、総額への影響は優遇幅より基本金利や保証料のほうが大きいこともあります。基本金利・保証料・審査条件も合わせて比べましょう。

エコカー優遇の銀行実例

優遇の対象車や金利は銀行ごとに異なります。北陸銀行の金利は2026年8月3日時点の表示なので、申し込む前に最新の条件を確認してください。広告の最低金利には、保証料や取引条件が含まれていない場合もあります。

「エコカー」に含まれる車も銀行によって違います。北陸銀行はHVも対象ですが、りそな銀行で優遇を受けられるのはBEV・FCEVだけで、HEV・PHEVは対象外です。りそな銀行の条件は「新車購入」なので、中古車を考えている人は対象になるか問い合わせて確認しましょう。

優遇幅より総額に大きく効く数字

年0.2〜0.3%の優遇以外にも、総返済額を左右する数字があります。下の表は、300万円を5年（60回）の元利均等返済で借りる場合の仮定の試算です。年2.20%と比べて総額がいくら増えるかを示しています。

総返済額は「月々の返済額×60回」で計算しています。月々の返済額は年2.70%が約53,508円、年3.80%が約54,979円です。年3.80%は、年2.20%に保証料の年1.60%が金利の形で上乗せされると仮定した数字です。保証料をどの形で払うかは、商品説明で確認してください。

優遇を受けても、審査の結果で表示幅の上限に近い金利になったり、保証料がかかったりすると、優遇で減った以上に総額が増えることがあります。比べるべきなのは「優遇幅」ではなく、保証料も含めて実際にいくら払うかです。

金利は時期によっても変わります。足利銀行は、2026年10月1日から新規借入金利を0.25%引き上げると案内しています。金利改定の幅がエコカー優遇の幅と同じくらいになることもあるため、いつ時点の金利が適用されるのかも確認しておきましょう。

300万円を5年返済した場合の金利差

元利均等返済で、ボーナス返済はなく、返済中に金利が変わらない前提で試算しています。年2.20%と2.40%では、総額の差は約1万6千円です。年2.20%と6.00%を比べると、差は約31万円まで広がります。年6.00%は比較のために仮定した金利で、すべてのディーラーローンがこの金利になるわけではありません。

月々の返済額を自分で計算する

元利均等返済の月々の返済額は、次の式で計算できます。

月々の返済額＝借入額×月利÷｛1−（1＋月利）^（−返済回数）｝
月利＝年利÷12、総返済額＝月々の返済額×返済回数、利息＝総返済額−借入額

仮定の計算例として、300万円を年2.20%・60回で借りる場合を計算します。月利は0.022÷12で約0.0018333です。（1＋月利）^（−60）は約0.8959なので、3,000,000×0.0018333÷0.1041で月々の返済額は約5.28万円になり、表の約52,846円とほぼ一致します。途中で端数を丸めると、数円ずれることがあります。表計算ソフトのPMT関数でも計算できます。

借入額と返済期間を見直す

利息を減らすには、金利の優遇を探すだけでなく、借入額や返済期間を見直す方法もあります。年2.20%の元利均等返済と仮定し、上の式で比べました。

頭金を50万円入れて借入額を250万円にすると、利息は約2.8万円減ります。返済期間を3年に縮めた場合は約6.8万円減り、どちらも0.2%優遇の約1.6万円を上回ります。ただし、3年返済にすると月々の返済額は約8.6万円まで上がります。頭金を多くしすぎると、手元に残る生活資金も少なくなります。家計に無理が出ないかを先に確かめてください。

申し込む前の確認手順

1. 購入予定の車の種類（BEV・FCEV・HEV・PHEVなど）と、新車か中古車か、借換かを確認し、優遇の対象になるか調べる
2. 表示金利の幅と、いつ時点の金利かを確認する
3. 保証料が金利に含まれているか、別にかかるかを確認する
4. ほかの特典と優遇を併用できるか確認する
5. 借入額・期間・返済方法をそろえて、各社の総返済額を並べる
6. 審査にかかる日数と、車の支払期日が合うか確認する

失敗しやすい点

最低金利だけで比べてしまう：実際の金利は審査で決まります。表示幅の上限に近い金利になった場合でも返せるか、上限の金利でも試算しておくと安心です。

ハイブリッド車なら対象だと思い込む：りそな銀行のように、HEV・PHEVを対象外にしている銀行もあります。車の種類の表記まで確認しましょう。

併用できない特典を見落とす：りそな銀行では、住宅ローン利用者向けの特典と併用できない条件があります。どちらの特典を使うほうが得か、総額で比べてください。

月々の返済額だけを見る：返済期間を延ばすと月々の負担は軽くなりますが、利息は増えます。上の仮定の試算では、5年返済の利息は3年返済より約6.8万円多くなりました。

銀行・ディーラー・現金の支払いを比べる

現金一括なら利息はかかりませんが、手元の資金が大きく減ります。生活資金を残せない場合は、頭金とローンを組み合わせる方法もあります。ディーラーローンや残価設定型ローンは手続きが楽ですが、金利だけでなく、所有権や最終回の精算条件も確認してください。そのうえで、銀行ローンと総返済額で比べましょう。

最終的な金利や借入できるかどうかは、審査と商品条件で決まります。審査では、年収・勤続年数・他の借入なども確認されます。EV優遇があるかどうかだけで決めず、総返済額を比べましょう。CrowdLoanで複数の金融機関の提案を比較し、希望条件に合うローンを探す方法もあります。