ボーナス払いを併用したマイカーローンの家計負担｜毎月均等払いと比べるときの考え方

マイカーローンでボーナス払いを併用すると、毎月の返済額を低く抑えられます。一方で、ボーナスを受け取れることを前提にした返済方法でもあります。この記事では金利の比較ではなく、ボーナス払いを併用する場合と毎月均等払いの場合で、家計への負担がどう違うかに絞って整理します。

商品条件の一例として、三菱ＵＦＪ銀行のマイカーローンは借入額の50％までをボーナス月返済分にできると案内しています。ほかの金融機関にも同じ上限があるわけではありません。

返済の配分を元金だけで比べる

考え方を分かりやすくするため、利息を除いて元金だけで試算します。実際の返済額には利息が加わり、計算方法は金融機関によって異なる点に注意してください。

例として、借入額240万円を5年（60回）で返済する場合を考えます。

元金だけで見ると、年間に返済する総額はどちらも48万円です。違うのは、1年の中で返済の負担がどの時期にかかるかという点です。

ボーナス払いのメリット

• 毎月の返済額が下がるため、普段の生活費に余裕を持たせやすい
• ボーナスが安定して支給される人にとっては、収入のタイミングに合わせた返済ができる

ボーナス払いで負担が重くなる場面

上の例では、ボーナス月に毎月の返済額とは別に12万円を返済する必要があります。ボーナスが減ったり支給されなかったりすると、この12万円を貯金などから用意しなければなりません。転職すると支給の時期や金額が変わることもあり、育児休業などで収入が変わる場合も同じように注意が必要です。返済期間が長いほど、こうした変化が起こる可能性も高くなります。

判断の順番

1. まず、毎月の収入だけで返済した場合に無理がないかを確認する（上の例では毎月4万円）
2. それが難しい場合は、借入額を減らすことや頭金を増やすことを先に検討する
3. ボーナス払いを併用する場合は、ボーナスが支給されなくても加算分を貯金から払える状態にしておく

毎月均等払いで返済できる見通しが立ったうえでボーナス払いを使うのであれば、毎月の生活に余裕を持たせるための選択として役立ちます。

実際の条件は金融機関に確認する

ボーナス払いを利用できるか、ボーナス払いに回せる金額の割合、返済月の設定方法は、金融機関によって異なるため、個別に確認してください。また、保証会社の審査を通過した後でも、金融機関の本審査の結果によっては融資を受けられないことがあります。

まとめ

ボーナス払いは、負担がなくなるわけではなく、返済する時期が変わるだけです。毎月の返済だけで無理なく返せるかを基準に判断しましょう。CrowdLoanの返済額シミュレーションでは、ボーナス月に返済額を加算する場合も試算できます。毎月均等払いとボーナス払い併用の両方を試算して、比べてみてください。