毎日の生活を営む場所である住宅も、色々な場所へ出かけるのに便利な車も、自分や家族が快適に生活するためには欠かせないものです。
可能であれば、新築の家に住み、新車に乗りたいと考える人は多いかもしれませんが、支払えるお金が手元になければローンを組む必要があります。

住宅ローンとカーローンを併用すると、それだけ月々の返済額の負担も大きくなることが予想されますが、単独でローンを組むよりもプラスに働く点もあります。
この記事では、住宅ローンとカーローンを併用した際のメリットやデメリット、注意点を解説します。

住宅ローンとカーローンの併用自体は可能

住宅ローンとカーローンを併用すること自体は可能ですが、誰でも併用できるわけではなく、一定の制限がかかるものと考えておいた方が賢明です。
以下、併用を検討する前に、押さえておきたいポイントをご紹介します。

「無理なく返せるかどうか」が重要

住宅ローン・カーローンの併用は、借り入れる金額が大きくなる分だけ、返済者の負担も増えてしまいます。
そのため、まずは「無理なく返せるかどうか」を事前に検討しましょう。

ローンを無理なく返済できるかどうかを判断する一つの指標として、返済負担率があげられます。
返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことで、返済負担率を計算する公式は「返済負担率＝年間返済額÷年収×100」となります。

また、年収は社会保険・所得税などを差し引く前の金額を適用します。
金融機関などで住宅ローン・カーローンを組む際は、返済負担率が概ね35％程度が一つの目安となるため、これを超える場合は併用を控えた方が安心です。

住宅ローンにおける借入額制限

住宅ローンを借りる際、多くの人が検討するものに「フラット35」があげられます。
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンで、最長35年・長期固定金利で借入れできるのがメリットです。

借入れにあたっては、最低年収などの制限は設けられていないものの、契約者の年収によって以下の通り総返済負担率が定められています。

年収400万円未満	総返済負担率30％以下
年収400万円以上	総返済負担率35％以下

なお、総返済負担率で換算する借入額は、フラット35以外に次のような借入額も含まれます。

• フラット35以外の住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• カードローン　など

このことから、フラット35を含む住宅ローンだけで、すでに返済負担率が30～35％に達している場合、新たにカーローンを組むのは厳しいかもしれません。

住宅ローンとカーローンを併用するメリット

実際に借入れが可能かどうかはさておき、住宅ローンとカーローンを併用できれば、新築の住宅・新車の両方を同時に手に入れるのも夢ではありません。
以下、住宅ローン・カーローンを併用するメリットについて、主なものをいくつかご紹介します。

生活の利便性が向上する

一概にはいえませんが、新築の家は自分や家族の希望を反映させやすく、賃貸物件よりも快適な暮らしができる可能性があります。
また、最先端の機能が搭載された新車を購入すると、中古車に比べて故障や事故のリスクを減らすことにつながり、長距離の旅行でも安心して運転できます。

住宅と車は、どちらも生活の質を向上させる上で重要な要素であるため、ローンンを上手に併用できれば、マイホームの快適性と車移動の安全性のメリットを同時に受けられます。
特に、公共交通機関が不便な地域に家を建てた場合、車移動が必須となるケースも珍しくないため、ローンを併用してでも車を取得する価値は十分にあります。

資産形成の一面がある

住宅や車は、資産価値が高いものを選べば、資産形成につながる場合があります。

住宅に対して「老朽化してから安値で売る」といったイメージを持つ人も多いですが、立地が良ければ土地の価値によって資産価値をある程度維持できますし、定期的にメンテナンスをしていれば新しい住み手を見つけるのも容易になります。

車に関しては、根強いファンが多い車種・入手するのが困難な車種など、残価率の高い車を選べば高値での買い取りが期待できます。

すべての住宅・車に当てはまる話ではありませんが、できるだけ価値が下がりにくい住宅や車をローンで購入しておけば、ローン完済後も資産価値が残るため、将来的に現金化することもライフプランに織り込みやすいでしょう。

金利優遇につながる可能性も

住宅ローンとカーローンは、併用することによって金利が優遇される可能性があります。
具体例としては、住宅ローン・カーローンを「同じ金融機関」で組むことにより、有利な金利が適用されるプランが有名です。

金利優遇を狙う場合、自分が住宅ローンを組みたいと思っている銀行でカーローンを取り扱っているかどうか、事前に確認が必要です。カーローンは、一般的に住宅ローンと比べて金利が高い傾向にあることから、併用で少しでも金利が安くなるのであれば、長期的に見てメリットは大きいでしょう。

住宅ローンとカーローンを併用するデメリット

限りある時間を有効に使い、人生を有意義に過ごすという意味では、住宅ローンとカーローンの併用はメリットが大きいものです。
しかし、借り入れた金額によっては、以下のようなデメリットを引き起こすおそれがあります。

返済額が多くなってしまう

住宅ローンに加えて、カーローンの返済がプラスされると、月々の返済額はどうしても多くなります。
収支のバランスがギリギリ黒字を保っている状態の場合、突発的な出費が生じた際に貯金を切り崩すリスクが高まります。

また、ローンを組んだ当初に想定していた昇給・ボーナスが期待できなかった場合、返済期間が長くなるにつれて家計への負担が大きくなるかもしれません。
月々の返済額を少なくして返済期間を長くすると、それだけ総返済額も増えてしまうため、ローン併用の決断は慎重に行いましょう。

金利が変動する場合がある

各種ローン商品には、固定金利のものと変動金利のものがあります。

固定金利とは、借入時の金利が「返済時または一定期間まで変動しない金利」のことをいいます。
これに対して変動金利とは、借入時の金利が「市場金利の動向によって変動する金利」のことをいいます。

仮に、固定金利ではなく変動金利型のローンを組むと、金利が上昇すると返済額も増えてしまうおそれがあります。
契約時の金利の安さを重視して、住宅ローン・カーローンともに変動金利を選ぶと、将来的に返済が厳しくなる可能性があるため注意しましょう。

自動車を「担保」にしなければならない場合も

住宅ローンを組む際は、お金を貸す金融機関側が、その担保として土地や建物などの不動産を確保するのが一般的です。
ローンを組むにあたり担保を必要とするのは、仮に契約者が住宅ローンの返済を滞らせた場合、担保となっている不動産を競売にかけて融資した分の金額を回収するためです。

これに対してカーローンの場合、どの借入先を選ぶのかによって、自動車を担保にするかどうかが変わってきます。
もし、住宅ローンを組んだ銀行でカーローンを組むことができるなら、金融機関でローンを組んだ場合は車の所有者が自分となるケースが多いため、必ずしも車を担保にするとは限りません。

しかし、ディーラーなどでローンを組むと、車を担保にする（所有者がディーラー・信販会社になる）可能性が高いため、支払いが滞ると車が引き取られてしまうおそれがあります。
仕事で使用するなど、車を手放せない事情がある場合は、借入額を抑えてカーローンを組むことをおすすめします。

住宅ローンとカーローンを併用する際の注意点

住宅ローンとカーローンを併用する際は、それぞれのローン支払いの優先順位や購入する車の車種、借入先などを総合的に判断して決めると、後悔するリスクが少なくなるでしょう。
以下、併用時の主な注意点について解説します。

住宅ローンの支払いを優先する

これから住宅ローンを組もうとしている人、またはすでに組んでいる人がカーローンを新たに組む場合、返済負担率が想定していたパーセンテージをオーバーする可能性があります。
もし、返済負担率が30～35％以上になりそうなら、無理にカーローンを併用しない方が賢明です。

多くの場合、住宅ローンはカーローンに比べて金利が低く抑えられており、その分だけ返済負担は少なく抑えられています。
また、住宅ローンは各種税制控除の恩恵を受けられるため、多くの人にとって返済負担を軽減しやすいでしょう。

これに対してカーローンは、EVなど環境に配慮した車を選ぶケースを除き、金利の優遇は限定的です。
よって、住宅ローンとカーローンの併用が難しい場合は、先に住宅ローンの返済を優先しましょう。

ローンの「おまとめ」はできない点に注意する

住宅ローンとカーローンは、それぞれのローンを一つにまとめて返済することができません。
その理由は、それぞれのローンを組む目的が異なるためです。

家を買うために組む住宅ローンと、車を買うために組むカーローンでは、商品設計が大きく異なります。
返済期間も、借入金額の上限も、金利もそれぞれ違うため、一つにまとめるのが難しいのです。

もし、住宅ローンとして借り入れたお金で車を購入するようなことがあると、それはルール違反となるおそれがあり、最悪の場合は一括返済を求められることも考えられるため注意が必要です。
ただし、住宅ローンとカーローンを同じ金融機関で組むこと自体は可能なため、金利を安くしたい・窓口を一本化したい人は検討してみましょう。

カーローンにつき複数の選択肢を検討してみる

カーローンを組む際は、住宅ローンに比べると選択の幅が広いため、それらを十分に検討してから判断しましょう。
自分や家族が車を必要とする主な理由を整理して、当面の問題が解決する車が購入できれば問題ないなら、中古車や軽自動車など、比較的本体価格が安い車を購入する選択肢を選べるはずです。

また、住宅ローンを組んだ金融機関と同じところでカーローンを組んだ方が、確かに利便性は高まりますが、そもそも審査に通らなければ意味がありません。
利子にこだわらず、とにかく「ローンを組んで購入する」ことを優先するなら、全国の金融機関に目を向けてみたり、ディーラーや中古車販売店などが提供するローンを利用したりする方法も検討してみましょう。

自分に合ったカーローンを探す際のポイント

数ある商品の中から自分に合ったカーローンを探すためには、少しでも有利な条件でローンを組めるよう、できるだけ多くの可能性に触れることが大切です。
以下、カーローンを探す際に押さえておきたいポイントをご紹介します。

狙うべきは金融機関が提供するカーローン

個人にとって条件面でもっとも有利なカーローンを選ぶなら、やはり金融機関が提供するカーローンを選ぶのがおすすめです。
金融機関によって多少の差こそあるものの、ディーラーや中古車販売店に比べると利子や月々の返済額を抑えやすいため、長期的に見て安心してお金を借りられます。

しかし、近所にある金融機関の種類や数に限りがあり、自分にとって有利な条件でのローン契約を結ぶのが難しい場合は、遠方の金融機関にも目を向けて魅力的なプランを探す必要があります。

自分にとってのベストを選ぶなら「クラウドローン」

全国各地の金融機関に目を向けて、自分にとってベストな条件でカーローンを組みたいなら、低金利ローンのマッチング&比較サービス「クラウドローン」を利用してみましょう。
クラウドローンなら、Web上で基本情報・自分の希望する条件などを入力するだけで、複数の銀行から条件に合ったプランの提案を受け取れます。

年齢・家族構成・年収といった情報を入力するだけで提案が届き、名前・住所などの入力は不要となるため、個人情報の提供に不安を感じている人でも安心して利用できます。

まとめ

住宅ローンとカーローンを併用すること自体は可能ですが、併用する際は返済負担率や借入額制限に注意が必要です。
併用するメリットとしては、生活の利便性向上、資産形成、金利優遇の可能性などがあげられますが、その一方で、返済額の増加、金利変動リスク、車を担保にしなければならないなどのデメリットもあります。

併用する際は、まず住宅ローンの支払いを優先し、無理なく返済できるよう計画を立てることをおすすめします。
カーローンに関しては、住宅ローンを借りた金融機関にこだわらず、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

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POINT

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