バイクを購入したいけれど、手元資金が足りなくてバイクローンを検討している方も多いのではないでしょうか。一概にバイクローンといっても取り扱っている金融機関も商品もさまざまです。

今回はバイクローンを賢く低金利で借りるためにどうしたらよいか、また審査を通過するためにはどうすればいいかなど、バイクローンにかかわる基本的な疑問にお応えします。

この記事を監修する専門家

有限会社ライフドアーズ ファイナンシャルプランナー

谷間　志帆（タニマ　シホ）

ＡＦＰ（日本ＦＰ協会） 2級ＦＰ技能士（国家資格） 証券外務員資格１種（株式、債券、投資信託販売資格） DCマイスター（DCマイスター協会） 住宅ローンアドバイザー 相続知財鑑定士（相続知財鑑定士協会） 北海道出身。前職は国内生命保険会社勤務。 札幌を中心に各地で生命保険の基礎知識やマネープランの基礎知識をベースとしたマネーセミナーの講師を務める他、資産運用・保険相談などのコンサルティングを行なっている。 『理想のライフプランを実現するために、知っておくべきお金の知識をわかりやすくお伝えします。お気軽にご相談ください！』

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バイクローンの種類

バイクの購入資金に関するローンは、販売店で提案してくれるディーラーローンと、銀行などの金融機関が展開している銀行マイカーローンの2種類があります。

銀行の場合は、バイクローンという専用の商品があるわけではなく、車を購入されるときに利用されるマイカーローンが、バイクの購入にも利用できるようになっていることが殆どです。

ディーラーローンと銀行マイカーローンの比較

ディーラーローンとの大きな違いとして、金利の相場が大きく違います。

中古車の場合は、ディーラーローンの方が特に金利が高いものがほとんどです。

なぜ、このような金利の差があるかというと、一般的には、ディーラーが提携している信販会社が立替を行う場合、その資金の調達費用や、ディーラーへのキックバックなどのインセンティブを用意されていることがあるため、結果的に高い金利になっています。

一方、銀行マイカーローンの場合には、一般的には預金から貸出することになるため、調達費用が不要です。

また、規制によりディーラーとの提携が行えない仕組みになっているため、インセンティブなどの概念がありません。

銀行マイカーローンは審査は厳しい

低金利で利用できるのが特徴の銀行マイカーローンですが、その分取れるリスクが小さくなってしまいます。

返済がされない状況となった場合、貸し手またはその保証会社は大きな経済的損失となります。

つまり、少しでもリスクがある場合には、貸付ができないという判断が行われてしまうので、審査を通過するには一定の基準があります。

毎月の支払額が抑えられる「残価設定型バイクローン」

バイクローンの新しい形として「残価設定型バイクローン」というものもあります。

残価設定型バイクローンは、あらかじめ残価を設定し、車体価格からひいて、残りの価格を車体価格とみなしてローンを組むものです。ローン対象金額が減る分、毎月のローン返済金額も抑えられるというものです。 ローン返済が終わったあとのバイクは売ることが前提ですが、そのまま使いたければ返却・残価分も追加で支払ってバイクを買い取るなどの選択肢が用意されています。

残価設定型バイクローンは毎月の支払額がおさえられるのがメリットである一方、ローン完済までバイクの残価分の価値を残すため、毎月の走行距離の上限が定められたりカスタムした場合はマイナス査定になり追加料金が必要になるなど、利用に制限がかけられるので注意しましょう。

残価設定型バイクローンは基本的にディーラーで扱っていることが多いですが、一部の銀行でも扱っているため、気になる場合は調べてみるとよいでしょう。

バイクローンの審査を通過するためのポイント

銀行マイカーローンだけでなくディーラーローンも審査を通過しなければ利用できません。ポイントを押さえておきましょう。

1.勤続年数

融資審査ではカードローンだけではなく、マイカーローンも安定的な収入が継続的にある人が必要最低限となります。勤続年数は長ければ長いほど有利になります。1年以上勤務があることが望ましいです。

勤続年数は0年でも通らないかと言われるとそのような事はありません。新卒の方など年度明けから就職先が決まっている場合には、まだ安定的な給与の支払いがなされていなくても、利用できる場合はあります。

2.借入希望額について

年収に対して、高額な融資になっている場合には、融資審査は厳しくなります。バイクの購入にも利用できるマイカーローンのケースであれば、年収の等倍くらいまでは借りられるケースはあります。契約期間が最長10年までと長く、毎年の返済額がそこまで大きくならないことが理由です。 ただし、まだ他のマイカーローン（ディーラーローン）の返済中であるということであれば、合算額がさほど高額でなければ利用することもできますが、なるだけ完済してから申込することをお勧めします。

3.雇用形態

正社員や公務員であれば、審査上はポジティブな判断がされます。 一方で無職や専業主婦（夫）、年金受給者は概ね融資は難しいと言えます。

フリーランスや個人事業主の場合は、安定・継続的な収入があると見なされることは少ないため、特に銀行ローンの場合には難しいと言えます。 事業上において車やバイクなどが必要になる場合には、事業性融資から借入を行うことで、調達が可能です。

また、アルバイトやパートタイマーについては、一定以上の年収がある場合でも、融資が断られてしまうケースも少なくありません。

4.年齢

バイクローンは18歳以上であれば審査の対象になります。ただし、20歳以下の未成年は保護者が連帯保証人になることを条件にしているケースが多いようです。

5.借入後の滞納がないこと

融資審査基準で最も評価を付けられるポイントが滞納の有無です。

現在借り入れているものから、過去に完済したものも含めて、2ヶ月以上の滞納を行ってしまっている方は、ほぼ審査には通ることはありません。この状態だとカードローンやクレジットカード自体も作ることは難しいため、当然金利の低いマイカーローンの契約はほぼ難しいでしょう。

また、スマホの端末費用を通話料と併せて支払っている場合、その月額で支払っているものに滞納があったりする場合には、新規で契約する融資審査には悪い影響を与えてしまいます。

6.借入件数は少なくしておく

クレジットカードのリボ払いや、キャッシングなども含めて、現在借入がある場合は、件数を少なくしておくことが望ましいです。

返済残高が少ないローンが複数残っている場合には、一つにまとめておき、さらには残りのローンの契約は解約しておければベターです。

個人と金融機関の融資マッチングプラットフォーム「クラウドローン」

最後に、最近注目を集めている「クラウドローン」をご紹介します。クラウドローンは、お金を借りたい個人と、お金を貸したい金融機関とのあいだをつなぐ、融資マッチングプラットフォームという金融サービスです。

例えば、個人ユーザーが「バイクを購入したいので、◯◯万円借り入れたい」と登録します。すると、そのリクエストに応えられる複数の金融機関から直接提案が届きます。 ユーザーは、それらの提案を比較検討して1つに絞り込めたら、あとは審査を申し込み、ローンを組むという流れです。クラウドローンに登録しておけば、複数の金融機関から直接、ローンの提案を受けることができますので、手軽にマイカーローンの比較が一括でできます。

ローンの選択を正しく行うことがこれからは重要

　折角、節約してバイクを買う選択をしても、ローンが高いとその努力も水の泡になりかねません。

ローンも正しく選択することで、負担を小さくし、余った資金は旅費など他の費用に充てることでバイクでできる楽しい旅はいかがでしょうか。