車の購入時にマイカーローンを利用したいと思っても、審査に出してみないと、実際にいくら借りられるのか分かりません。そこで今回は、マイカーローンの審査に通りやすくする３つのポイントと、好条件の金利を利用する方法について解説します。

ローン金額は年収と同じくらいが相場

ローンは年収が高い人ほど多くの金額を借りやすい傾向があります。例えば、年収200万〜300万円の方よりも、年収600万〜700万円の方のほうが、ローンの審査に通りやすくなります。

マイカーローンの場合、年収と同額程度まで借りられるのが一般的とされています。例えば、年収600万円の方なら、約600万円のマイカーローンを組んで車を購入するケースが多いようです。銀行のマイカーローンを契約期間10年で組んだ場合、年間60万円＋金利を支払う計算になります。つまり、月々5万円＋金利と考えれば、無理なく返済できそうだと感じる方も多いでしょう。

ただし、マイカーローン以外にも借入がある場合は注意が必要です。例えば、教育ローンや、前に購入した車のローンが残っている場合などです。特に、不動産などの担保がないローン（無担保ローン）の場合、借入額は年収と相関して減少するため、希望額を借りられない可能性があります。

雇用形態によって審査や借りられる金額に違いがある

同じ年収でも、雇用形態によって借りられる金額は異なります。最もローン審査に通りやすいのは公務員で、その次に上場企業の正社員が続きます。特に10〜15年以上の勤務実績がある方は、安定した収入が見込めるため、信用力が高いと判断されやすくなります。

一方、個人事業主やフリーランスの方は、年収が同じでもローン審査には通りづらいと言われています。例えば、「会社員として働いていたが、昨年独立してフリーランスになった」「お店を開いたばかり」など、創業1年未満の方は実績が少ないため、銀行からの信用が得にくくなります。

銀行が最も重視しているのは、「借りた後も安定して返済できるか」という点です。そのため、勤続年数が長く、収入が安定している会社員や公務員は有利ですが、フリーランスや転職直後の方は不利になりやすいのです。

ローン審査に申し込む時に知っておきたい３つのポイント

マイカーローンの審査に通るかどうかは、事前の準備次第で大きく変わります。準備不足で「審査に落ちてしまった…」とならないために、申し込み前に知っておくべき３つのポイントを押さえておきましょう。  

①独立・退職前に審査を受けておく
②信用情報は滞納がない状態にしておく
③低金利の銀行ローンから申し込む

①独立・退職前に審査を受けておく

車を買うタイミングと転職・独立の時期が重なってしまう場合には、まずマイカーローンの審査だけは通しておくのがポイントです。「会社員としての在籍期間が長い」ということが大きな信用になるため、マイカーローンの審査が終わってから退職や独立の準備を進めましょう。

これはマイカーローンに限らず、住宅ローンでも同じです。特に、結婚や子育てを考えている方が、マイホームやマイカーの購入を検討しているなら、退職や転職をする前にローン審査を通しておくのが最も確実な方法です。

退職や転職をした直後ではローン審査は通りにくくなりますが、ローンの契約をした後で長く勤めた会社を退職しても、銀行からすぐに全額返済を要求されることはありません。

②信用情報は滞納がない状態にしておく

クレジットカードやローンを契約する際、「信用情報」という言葉を耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか。例えば、スマートフォンの分割払いも信用情報に記録されています。

信用情報を取り寄せると、過去2年分の支払履歴が確認できます。滞納履歴は「異動」として表示されますが、2年経過すると削除されます。ローンを申し込むタイミングを調整できるなら、2年経過して異動履歴が消えるのを待つのも良いでしょう。

＜特に注意すべき滞納のパターン＞

• 携帯電話の分割払い：口座の残高不足で引き落としができなかった場合でも、数日程度の遅れなら信用情報には記録されません。
• 1〜2ヶ月以上の支払い遅延：信用情報に「滞納」として記録され、ローン審査のハードルが上がります。
• 2〜3ヶ月以上の滞納：長期滞納は「異動」として記録され、ローンがほぼ通らなくなる。

③低金利の銀行ローンから申し込む

車を買う時のローンには「銀行マイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類がありますが、できるだけ低金利のローンから申し込むようにしましょう。低い金利のローンほど、返済総額が少なく、負担なく車を購入することができます。

銀行マイカーローンの審査に通らなかった場合には、ディーラーが紹介してくれる信販系のローンを、その次に自動車販売会社の自社ローンに申込むという流れになります。金利は高くなってしまいますが、徐々に審査が通りやすくなると言われていますので、この順番に申込むのがベストな進め方です。

収入が不安定な方や、過去にローンの滞納履歴がある方は、最初からディーラーローンや自社ローンを検討するのもいいでしょう。ただし、金利の差が大きくなるため、できるだけ低金利のローンを優先するほうが得策です。

さらに、自社ローンやディーラーローンのように審査に通りやすいローンほど、販売価格が割高になることがあるため注意が必要です。支払い総額が増える可能性があるため、ローンの条件をしっかり確認しましょう。

仲介サービス「クラウドローン」を利用してみよう

銀行マイカーローンを利用することを決めたら、どの銀行のローンが自分にとって一番良いか比較検討する必要があります。しかし、金利や条件を一つひとつ調べるのは正直面倒ですよ。

そんなときに便利なのが、マイカーローンの仲介サービス「クラウドローン」です。

 オンラインで複数の銀行の審査を一括申し込みできる

クラウドローンでは、まず提携する銀行の保証会社で事前審査を実施。
この事前審査はオンラインで3分ほどの入力で完了し、約3時間で結果が返ってきます。

 審査に通った銀行からオファーが届く

事前審査に通ると、複数の銀行からオファーが届くため、自分で銀行を探す手間が不要。
その中から最も条件の良い銀行を選んで申し込めるので、より低金利でお得なローンを利用できる可能性が高くなります。

いくら借りられるか事前に分かる

クラウドローンでは、「マイカーローンをいくら借りられるか」も事前に確認可能。
例えば、「車の購入費用として300万円のローンを利用したい」と入力すれば、その金額で事前審査が行われ、審査に通れば実際に銀行マイカーローンを契約できる可能性が高いです。

 事前審査の有効期間は3ヶ月

「まだ車を決めていないけど、ローンの準備をしておきたい」という場合でも問題なし！
事前審査の結果は3ヶ月間有効なので、じっくり車選びをしてから契約できます。

 地方銀行のローンも比較できる

クラウドローンを利用すると、大手メガバンクだけでなく、地方銀行のローンもオファー対象になります。
例えば、東京や大阪に住んでいても、北海道や九州など遠方の地方銀行のローンを利用できることも。実は地方銀行の方が金利が低いこともあるため、自分では見つけにくいお得なローンと出会える可能性があります。

まとめ

マイカーローンの審査では、年収・雇用形態・信用情報が大きく影響します。しかし、事前にしっかり準備をすれば、審査に通る可能性を高めることができます。 特に、信用情報に滞納履歴があると審査が厳しくなるため、不安な方は過去の支払い状況を事前に確認しておきましょう。

ローンを申し込む際は、まず銀行マイカーローンから検討するのがおすすめです。ただし、複数の銀行を比較するのは手間がかかるため、「クラウドローン」を活用すると、一括で審査を申し込みできます。「クラウドローン」でより条件の良いマイカーローンを見つけて、計画的にマイカーを購入しましょう。

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POINT

「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決

クラウドローン（https://pre.crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。

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