政策金利1.25％でマイカーローン金利はどうなる？反映時期と返済額の差、銀行・ディーラー・現金の比べ方【2026年9月】
結論：日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で、無担保コールレート（翌日物）を1.25％程度で推移するよう促す方針に変更しました。銀行の変動金利型ローンには、三菱UFJ銀行の目的別ローンのように短期プライムレート連動の基準金利で年2回見直す商品があり、利上げがすぐに返済額へ反映されるわけではありません。一方、借入時の金利は「申込日」ではなく「借入日」で決まるため、これから借りる人ほど影響を受けます。300万円・5年の場合、金利が0.25％上がると毎月約330円、利息総額は約2万円増えます（編集部試算）。
調査日：2026年9月30日
目次
いま起きている金利の変化（2026年9月30日時点）
| 指標 | 内容 |
|---|---|
| 政策金利 | 1.25％程度（2026年9月会合で決定）。次回会合は10月29・30日予定 |
| 短期プライムレート（三菱UFJ銀行） | 2026年8月3日に2.125％→2.375％へ改定。9月18日にも引き上げを発表 |
| 長期プライムレート（三菱UFJ信託銀行） | 2026年8月13日に3.15％→3.25％へ改定 |
出典：日本銀行、三菱UFJ銀行「短期プライムレートの改定について」、三菱UFJ銀行「目的別ローン 変動金利の基準金利見直し」、三菱UFJ信託銀行「長期プライムレートの改定について」
変動金利が返済に反映されるまで（三菱UFJ銀行の例）
| タイミング | 仕組み |
|---|---|
| 新たに借りる人 | 3月1日・9月1日の基準金利をもとに、4月1日・10月1日から適用利率を変更（基準金利が年0.5％以上動いた場合は例外あり） |
| すでに借りている人 | 4月1日・10月1日の基準金利をもとに、6月・12月の約定返済日の翌日から変更 |
| 返済額の変更時期 | 商品ごとに異なる。契約書・商品説明書で基準日と適用日を確認 |
住宅ローンで見られる「5年ルール」「125％ルール」が、マイカーローンにも一律に適用されるわけではありません。金利の見直し時期や毎月返済額の変更方法は金融機関・商品ごとに異なるため、契約前に商品説明書で確認してください。
金利差で返済額はいくら変わる？
前提：借入額300万円、返済期間5年（60回）、毎月元利均等返済、ボーナス併用なし、手数料・保証料は含まない編集部試算です。
| 金利（年） | 毎月の返済額 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 2.50％ | 約53,242円 | 約19.5万円 |
| 2.75％ | 約53,573円 | 約21.4万円 |
| 3.00％ | 約53,906円 | 約23.4万円 |
| 3.50％ | 約54,575円 | 約27.5万円 |
0.25％の差は月数百円ですが、1％の差になると利息総額で約8万円の違いになります。
銀行ローン・ディーラーローン・現金の比べ方
| 支払方法 | 金利上昇の影響 | 確認したいポイント |
|---|---|---|
| 銀行のマイカーローン | 変動型は見直し時に影響。固定型は契約後は変わらない | 金利タイプ、借入日の適用金利、保証料の有無、繰上返済手数料 |
| ディーラーローン（信販会社など） | 契約書面の条件による | 実質年率、キャンペーン金利の対象車種・期間、車の所有権の扱い |
| 現金一括 | 影響なし | 手元資金が減るため、生活防衛資金を残せるか |
銀行ごとの最新の表示金利はマイカーローン金利比較ランキングでまとめています。
これから借りる人のチェックリスト
- 審査に通っても、適用されるのは借り入れる月の金利。納車時期と借入日を確認する
- 変動型なら、見直しの基準日と返済額が変わるルールを確認する
- 固定型と変動型の差額を、上の試算表のように総利息で比べる
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