事業を始めるときや拡大する際、多くの人が資金調達の壁に直面します。設備投資や運転資金など、事業に必要なお金を金融機関から借りることを「事業性融資」といいます。事業性融資は、個人向けのマイカーローンや住宅ローンと異なり、事業の目的や将来性をもとに審査される点が特徴です。

個人向けローンプラットフォームを運営してきたクラウドローンは、2026年に事業性融資に特化した新サービス「タスカリ」をリリースしました。

この記事では、これから起業を考えている方や創業間もない方に向けて、創業融資による資金調達の方法をわかりやすく解説します。

資金調達方法は大きく5つに分けられる

事業の資金調達方法は、大きく5つに分けることができます。

① 銀行融資

民間の金融機関から資金を借り入れる方法です。実績や信用力が重視されるため、創業直後はややハードルが高い傾向があります。

② 日本政策金融公庫

日本政策金融公庫が提供する融資制度を利用する方法です。創業期でも利用しやすく、はじめての資金調達として検討されることが多いです。

③ 制度融資

自治体や信用保証協会が連携し、金融機関からの借入を支援する仕組みです。万が一返済できなくなった場合に、信用保証協会が金融機関へ立て替え払いする保証が付くため、融資を受けやすくなります。

④ ファクタリング

売掛金（将来入金予定の請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する方法です。近年利用が増えていますが、手数料が高くなりやすい点には注意が必要です。

⑤ 出資

ベンチャーキャピタルや個人投資家から資金を受ける方法です。返済不要ですが、株式の一部を譲渡する必要があります。

近年はファクタリングの利用が増えていますが、手数料などのコスト面を考えると主流は依然として融資です。なかでも、創業期に活用しやすいのが「創業融資」です。

創業融資とは？

創業融資とは、これから起業する人や創業間もない企業向けの融資制度です。一般の融資とは異なり、無担保・無保証で借りられるケースがあること、自己資金が少なくても対応できる可能性があること、過去の実績だけでなく、事業計画の将来性を評価してもらえることが特徴です。

創業融資の相談先

創業融資を検討する際は、どこに相談すればよいのでしょうか。代表的な相談先について解説します。

日本政策金融公庫

最も代表的な相談先です。無担保・無保証の融資が多く、リスクを抑えて借り入れができる点がメリットです。また、比較的審査が通りやすく、手続きもスピーディーな傾向があります。

一方、デメリットとしては書類の準備が大変な点が挙げられます。事業計画の作成や金融機関への説明は初めての経験になる方も多く、ハードルを感じやすいかもしれません。

また、後述する制度融資と比べると金利がやや高くなる場合もあります。

制度融資

自治体・銀行・保証協会が連携した融資の仕組みです。金利が低く、保証料の補助がある場合もあるなど、コスト面でのメリットがあります。ただし、自治体によって制度内容が異なるため、事前に調べておく必要があります。また、それぞれの機関に審査を提出する必要があり、審査が二重になる分、時間がかかる点がデメリットです。

地方銀行・信用金庫

特に信用金庫は地域密着型の金融機関で、会社設立時に最初に口座を開設する先として選ばれることも多いです。創業融資をきっかけに関係性を築くことで、5年・10年と付き合いを深めるなかで融資枠が広がっていく可能性があります。一方、実績が重視されること、融資実行までに時間がかかる点はデメリットといえます。

創業者が抱える3つの悩み

創業者が資金調達で抱えやすい悩みは、大きく3つに整理できます。

① どの金融機関が自分に合っているかわからない

借入先の選び方が分からないことは、多くの創業者にとって最初の壁です。自分に適した選択肢を判断するのは簡単ではありません。

② 書類をそろえて複数の機関に提出する手間が大きい

創業直後は売上づくりが最優先となるため、資金調達のための書類準備に時間を割くのは大きな負担になります。

③ 準備をしても審査に通るかどうかわからない

結果が出るまで不安な状態が続きます。特に物価高の中では、この時間のロスが機会損失につながるおそれもあります。

これからの時代の資金調達は「タスカリ」がおすすめ

こうした悩みに応えるのが、クラウドローンが提供する事業性融資マッチングサービス「タスカリ」です。

タスカリの仕組みはシンプルです。必要な情報を登録するだけで、条件に合った銀行が一覧で表示され、そのまま複数の金融機関へ同時に申し込みができます。自分で一つひとつ探して回る必要がなく、自分に合う選択肢に効率よくたどり着けるのが特徴です。

物価高や仕入れコストの上昇、人件費の増加など、経営環境の不確実性が高まるなかで、必要な資金を必要なタイミングで確保できるかどうかは重要な経営課題です。ファクタリングは即時性がある一方でコスト負担が大きく、銀行融資は低コストですが時間がかかる傾向があります。タスカリはその間を埋め、スピードと効率の両立を支える手段として活用できます。

なお、創業前後の段階では、いきなり銀行融資を利用するのが難しいケースも少なくありません。まずは日本政策金融公庫の融資や制度融資を活用して事業基盤を整え、その後、売上や実績が安定してきたタイミングで銀行融資へと進むのが現実的な流れです。採用や店舗展開、設備投資など、次の成長フェーズに入った際には、タスカリを活用することで、自社に合った金融機関を効率よく見つけることができます。

まとめ

創業時の資金調達には、日本政策金融公庫の融資や制度融資、地方銀行・信用金庫など、それぞれ特徴の異なる選択肢があります。自分の状況や事業フェーズに合った相談先を選ぶことが、スムーズな資金調達への近道です。

物価高の時代において、資金調達は重要な経営戦略のひとつです。自分で金融機関を探すのではなく、自社に合った選択肢に効率よく出会うことが求められます。その一つの方法として、「タスカリ」の活用を検討してみてはいかがでしょうか。

---

POINT

「どの銀行が融資をしてくれるか分からない」をクラウドローンが解決

クラウドローン（https://pre.crowdloan.jp/）は、個人が銀行から低金利でマイカーローン、教育ローンなどの融資を受けられる国内唯一のプラットフォームです。
融資の目的や時期、金額などをクラウドローンに登録すると、各銀行が融資可能な金額や金利のプランの直接提案してくれます。時間と労力をかけずに複数の銀行からより条件のよい融資を見つけることができます。

詳しくはこちら