マイカーローンについて「年収700万円ならどのくらいの車が買えるのか？」と疑問を持つ方は多くいます。特に30代後半〜40歳前後で、家族構成やライフスタイルの変化に合わせて買い替えを検討している人にとって、年収700万円でどれくらいのローンが組めるのかは重要なポイントではないでしょうか。

この記事では、ローン審査の基本的な仕組みや誤解されやすい点を整理しながら、実際にどの程度の金額を借りられるのか、そして低金利のマイカーローンを上手に活用するための考え方をわかりやすく解説していきます。

年収700万円の人ってどんな層？

就職エージェントの公表データによると、年収700万円は日本の年収分布の上位17.3％に入る水準です。年収700万円以上を目指せる企業には、誰もが耳にしたことのある大手企業が多く、平均勤続年数は15〜20年と長い傾向があります。
新卒で入社し、40歳前後まで着実にキャリアを積み重ねてきた層が中心と言えるでしょう。

この年代は、役職や責任が増える一方で、住宅ローンや子どもの教育費、車の買い替えなど大きな支出が重なりやすい時期でもあります。そのため、予算配分やローン計画をより現実的に考える必要があります。

年収700万円なら、いくらのマイカーローンを組める？

年収700万円の方は、実際にどの程度のマイカーローンを利用できるのか気になるところです。結論としては、年収と同額の700万円程度の借入が可能になるケースが多いとされています。

「700万円のローンを組むには年収の2〜3倍が必要」という話を耳にすることがありますが、その考え方を当てはめると、年収2,000万円が必要という極端な結論になってしまいます。しかし、実際にはそのような高収入は求められていません。自動車ローンの審査では、年収の多さよりも「返済比率」が重視されるためです。

返済比率とは

返済比率とは、年収に対して年間の返済額がどの程度の割合を占めるかを示す指標です。多くの銀行では、年収の30〜40％以内に収まっているかどうかを審査の目安としています。

この基準を誤解して、「年収700万円なら借入可能額はその3〜4割ほど、つまり250万円程度しか組めない」と考えてしまう人は少なくありません。しかし、これは正しい理解ではありません。

マイカーローンは最長10年間の返済期間が設定できるため、返済期間を長く設定することで年間返済額を大きく抑えられます。例えば、10年ローンで700万円を全額借りた場合、年間返済額は金利を除いて約70万円となり、返済比率は約10％。返済期間を半分の5年に短縮した場合でも、年間返済額は約140万円で返済比率は約20％です。
いずれも一般的な審査基準である30〜40％を大きく下回ります。

つまり、年収700万円であれば700万円前後のローンは現実的に通る可能性が高く、場合によっては10万円程度の上乗せ融資が認められるケースもあります。

審査のポイント

マイカーローンの審査は、年収だけで決まるわけではありません。他の借入状況、勤続年数、雇用形態など、複数の要素が総合的に判断されます。

特に、勤続年数は重要な要素とされ、短期間に転職を繰り返している方よりも、10年・15年と同じ企業で働き続けている方のほうが評価が高くなり、審査が通りやすい傾向があります。

年収が高い場合でも、勤続年数や借入状況の安定性がローン審査において大きなポイントとなります。

銀行ローンにまつわる4つの誤解

マイカーローンの銀行審査には、正しく理解されていない点が多くあります。ここでは、よくある4つの誤解を整理して審査の実態をわかりやすく解説します。

1.審査時に貯蓄・資産は関係ない

株式投資や不動産投資を行っていて資産を保有している場合でも、審査に有利になることはありません。
審査の目的は、あくまで「安定的に返済できるかどうか」を確認することであり、保有資産は審査項目の対象外です。また、購入する車が担保に設定されるわけではないため、車そのものの価値も審査には影響しません。

2.給与以外の収入も年収に含めて申告できる

家賃収入や副業収入がある場合は、本業の給与と合算して年収として申告できます。
例えば、給与600万円＋副業収入100万円で合計700万円になる場合は、確定申告書を提出することで年収700万円として扱われます。

3.審査で見られる年収は世帯年収ではない

マイカーローンの審査対象となるのは、借入者本人の年収のみです。
共働き世帯で夫婦が共同で利用する予定の車であっても、住宅ローンのペアローンのように年収を合算することはできません。また、マイカーローンには保証人制度がなく、保証人を付けても借入可能額が増えることはありません。

4.他の借入は審査に影響する

審査では、他の借入状況も必ず確認されます。
例えば、年収700万円で既に100万円のローン残高がある場合、その100万円分を差し引いた金額のみ借入対象となります。教育ローンやカードローン、クレジットカードのリボ払いなども影響します。
ただし、住宅ローンは査定対象外です。住宅ローンには不動産担保が設定されており、返済不能時には担保処分で回収が可能なため、評価方法が異なるのが一般的です。

700万円だと、どんな車に乗れる？

新車であれば、ランドクルーザーの最上位グレード「ZX」などが候補に挙げられます。

非常に人気の高いモデルのため、納期が大幅に延びる可能性があります。また、中古車市場では価格が高騰しており、状態次第では1,000万円を超えるケースも見られます。新車価格よりも中古の方が約300万円高いという、近年特有の逆転現象が起きている点は興味深いところです。

なお、ローンは購入額の一部に対して利用することも可能です。たとえば、350万円を現金で支払い、残りの700万円のみをローンで組むといった柔軟な選択もできます。

低金利ローンを効率的に探すならクラウドローン

マイカーローンを選ぶ際は、複数の金融機関を比較し、より条件の良いローンを見つけることが重要です。金利が1％違うだけで、返済総額に数十万円の差が生じることもあります。負担を抑えるためには、複数の銀行の条件を並べて検討することが欠かせません。

そこで活用したいのが、個人向け銀行ローンのプラットフォーム 「クラウドローン」 です。従来の比較サイトとの大きな違いは、実際に借りられる金額や金利が事前に分かる点にあります。さらに、複数の銀行へまとめて事前審査を申請でき、オファーが届いた銀行であれば成約率はほぼ100％。
つまり、「借りられる銀行の中から比較できる」ことが最大の特徴です。

事前審査はスマートフォンから約3分の入力で完了し、審査は銀行が委託する保証会社が実施します。結果は最短10〜15分、平均でも約3時間で確認でき、書類提出や在籍確認の電話も不要。すべてオンラインで完結するため、営業電話がかかってくる心配もありません。

また、審査結果は3カ月間有効なため、購入時期が先の場合でも余裕を持って検討できます。借入可能額を事前に把握できれば、車選びの自由度が大きく広がります。
「この金額ならオプションを追加できるかも」「ワンランク上のグレードも狙える」など、予算を明確にしたうえで、より満足度の高い選択ができるようになることも、クラウドローンを利用するメリットと言えます。

まとめ

年収700万円あるからこそ、車の購入時には低金利ローンを賢く活用することが重要です。手元の資金を資産運用に回したい場合でも、返済に見合う利回りが期待できれば、無理のない判断につながります。ローンを効果的に組み合わせることは、資産形成の一つの戦略といえるでしょう。

毎月約6,000人が利用しているクラウドローンなら、希望条件に合った低金利ローンを効率よく比較できます。迷いがちなローン選びの負担を減らし、納得の一台に出会うための心強いサービスとして、ぜひ活用してみてください。

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POINT

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